Роль ИИ в современном финтехе: от анализа данных к персонализации

Источник: из личных архивов

В 2026 году искусственный интеллект окончательно перестал быть для российского финтеха экспериментальной технологией и превратился в базовый элемент бизнес-процессов. Регулятор называет его технологией, меняющей правила игры, и в 2025 году финансовый сектор занял первое место в стране по доле затрат на искусственный интеллект. Инвестиции достигли 56,8 млрд рублей.

Как ИИ влияет на финансовую отрасль и помогает компаниям лидировать в высокой конкуренции? Заменит ли он человеческий труд – и в каких направлениях развивается современный финтех? О глобальной автоматизации и новых реалиях бизнеса рассказывает Максим Пащенко – генеральный директор международного финтех холдинга IT Smart Finance.

ИИ – новая реальность финтеха

Дискуссии о потенциале нейросетей сменились прагматичным подсчетом экономических эффектов. Масштабное исследование Банка России в 2025 году, основанное на опросе более 250 финансовых организаций, показало: каждая пятая компания сектора уже использует ИИ на постоянной основе, а еще треть планирует внедрить технологии в ближайшие три года.

Ключевая мотивация для инвестиций – прагматизм: 84% компаний ждут от ИИ снижения операционных затрат, а 70% – оптимизации управления рисками. Как отмечает Максим Пащенко, говорить о полной замене человеческого труда ИИ не стоит: финтех работает, в первую очередь, над автоматизацией процессов.

– Скорее, произойдет перераспределение задач: около 80% рутинных операций, таких как проверка документов, базовый анализ отчетов или обработка стандартных запросов, действительно перейдут к ИИ. Однако сложные переговоры, креативные стратегии, работа с ключевыми клиентами и принятие этических решений останутся за людьми. ИИ не способен оценивать моральные аспекты сделок или находить нестандартные решения в спорных ситуациях, – отмечает эксперт.

Если пять лет назад главной задачей ИИ был сбор данных, то сегодня это их глубокая интерпретация в реальном времени. Финансовые организации перешли к созданию «платформ управления ИИ» – своеобразных конвейеров для проверки гипотез и внедрения моделей. Более того, эффективное внедрение ИИ и передовое применение этой технологии дает сегодня конкурентное преимущество на рынке:

– Выживают только те, кто использует ИИ для анализа клиентских запросов, скоринга и интеграции с госсервисами. Компании, чтобы быть успешными в конкурентной среде, обязаны использовать в своей работе ИИ, который помогает обрабатывать огромные объемы данных за секунды, – подчеркивает Пащенко.

Человеческий фактор: новая роль специалиста

Трансформации в рабочих процессах создали спрос на новый тип специалистов, которые должны обладать двойной экспертизой. Максим Пащенко выделяет несколько ключевых трендов:

• Междисциплинарность: финансист будущего должен разбираться не только в цифрах, но и в data science, кибербезопасности и поведенческой психологии. Компании ищут специалистов с двойной экспертизой.

• Разработчики ИИ-моделей: крупные игроки инвестируют в собственные команды data science, где математики и программисты обучают нейросети оценке рисков и выявлению мошенничества. Штат IT-направлений в таких структурах исчисляется десятками тысяч.

• Психолингвисты для ИИ: новая профессия, появившаяся в ответ на потребность в «человечных» чат-ботах. Специалисты обучают голосовых помощников не просто понимать, но и эмоционально адекватно реагировать на запросы.

Максим Пащенко обращает внимание на критическое ограничение ИИ: он выдает прогнозы, но только человек может оценить их в контексте реальных событий. «Во время геополитических обострений многие алгоритмы дают сбои из-за резких колебаний рынка, и трейдеры вручную корректируют автоматические стратегии», – поясняет эксперт.

Безопасность – главный вызов

В области риск-менеджмента ИИ позволяет обрабатывать не только кредитные истории, но и огромные массивы альтернативных данных, выявляя паттерны мошенничества, которые не видны человеку. Это особенно актуально на фоне роста киберугроз: применяется принцип «иммунной защиты», когда системы не только реагируют на атаки, но и прогнозируют их, обучаясь на новых данных. При этом злоумышленники также активно вооружаются ИИ.

– Важно помнить, что вместе с клиентскими технологиями надо совершенствовать и систему безопасности, потому что сейчас кибермошенничество – одна из главных угроз, – подчеркивает Пащенко.

Персонализация и клиентское обслуживание

Способность ИИ обрабатывать данные в режиме реального времени вывела персонализацию на принципиально новый уровень. Речь уже не идет о простом разделении клиентов на группы по полу и возрасту. Современные алгоритмы анализируют транзакционную историю, поведение в мобильном приложении, геолокацию и даже стиль общения с чат-ботами.

– IT Smart Finance сейчас как раз также занимается внедрением ИИ в области клиентского обслуживания. Это позволяет снять с сотрудников нагрузку по отработке массовых и типичных запросов и сосредоточиться на решении более сложных задач, требующих индивидуального анализа ситуации, – делится опытом компании эксперт.

Прогнозировать развитие ИИ в отечественном финтехе Максиму Пащенко помогает, прежде всего, личный опыт работы в сфере технологий. Максим Григорьевич Пащенко родился 24 ноября 1979 года в Новосибирске и в 2002 году окончил СГУ путей сообщения, получив квалификацию инженера путей сообщения. Предпринимательский путь Пащенко в сфере финансовых технологий начался в первой половине 2010-х годов. В 2013 году он основал платформу онлайн-кредитования «Джой Мани», а уже через год, в 2014-м, создал финтех-холдинг IT Smart Finance, выступив его основным инвестором и идеологом. Стратегия развития с самого начала предполагала диверсификацию: холдинг объединил компании ООО МФК «Джой Мани», Nibble Invest, ООО ПКО «Бустер.Ру», Smart Flip.

Параллельно с развитием бизнеса в 2025 году Пащенко выступил учредителем некоммерческой благотворительной организации – фонда помощи и содействия «Новое время». НКО объединяет социальные инициативы IT Smart Finance. Среди основных направлений помощи – проекты, направленные на помощь незащищенным слоям граждан, ветеранам и членам их семей, а также поддержку экологических и патриотических проектов по всей стране. Фонд связывает благотворительные акции компании на протяжении 10+ лет в единый портфель проектов, позволяя эффективно управлять социальной ответственностью и ESG-деятельностью.

Деятельность холдинга и лично Максима Пащенко отмечена рядом профессиональных и общественных наград: «Хрустальная Гарнитура» за лучшую практику аналитики; премия «Золотой рубль» НАУМИР в номинации «Самая клиентоориентированная компания»; победа в VIII Всероссийском конкурсе социально значимых проектов. Международное жюри премии CX WORLD AWARDS отметило холдинг за высокие достижения в управлении клиентским опытом. В рейтинге клиентской открытости МФО, организованном порталом «Выберу.ру» и СРО МИР, компании холдинга признаны командой года в сфере клиентской поддержки.

Лично Максим Пащенко стал лауреатом всероссийского конкурса СРО МИР «Микрофинансирование и развитие» в номинации «Мнение». Кроме того, программа признания «Связь поколений» (организатор НАУМИР) отметила его участие в акциях, посвященных 80-летию Победы в Великой Отечественной войне.