«Использовали как вклад»: почему пенсионерам усложнят доступ к деньгам ПДС и кто сможет снять их досрочно
Минфин увеличивает срок для снятия госсофинансирования по ПДС с года до пяти лет. Причина — пенсионеры вывели 18 млрд, используя программу как вклад. Кто сохранит право на досрочные выплаты?
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) должна была формировать «финансовую подушку» на старость, но она неожиданно превратилась для многих пенсионеров в способ быстрого заработка. Со своих счетов они вывели почти 18 млрд рублей, воспользовавшись правовой коллизией, которая позволяла забрать государственное софинансирование всего через год после вступления в программу. Теперь Министерство финансов намерено закрыть эту лазейку, увеличив минимальный срок до пяти лет. Разбираемся, что меняется и кто сможет снять деньги досрочно.
Долгосрочные сбережения пенсионеров: почему они обошли систему
Программа накоплений функционирует таким образом: физическое лицо подписывает соглашение с негосударственной пенсионной организацией и перечисляет собственные деньги. Со своей стороны государство на протяжении десятилетия осуществляет ежегодное дополнительное финансирование в размере до 36 тыс. руб., исходя из заработка гражданина. Максимальное государственное софинансирование — один к одному — предусмотрено для тех участников программы, чей месячный заработок составляет менее 80 тыс. рублей.
Также читайте: Забрать деньги и вложить по-новому: три способа приумножить сбережения
Тем не менее программа имеет одну специфическую черту. Соглашения по программе добровольных сбережений действуют сроком на 15 лет, однако лица женского пола старше 55 лет и мужского пола старше 60 лет имеют возможность досрочно изъять всю сумму накопленных средств совместно с государственной поддержкой. Именно этой возможностью активно пользовались пожилые граждане: присоединялись к программе, получали дополнительную финансовую помощь от государства и незамедлительно снимали денежные средства со счетов.
Результат оказался впечатляющим. В третьем квартале 2025 года сразу после начисления господдержки объем единовременных выплат вырос в десять раз по сравнению с предыдущим кварталом и достиг 20,3 миллиарда рублей, из которых 18 миллиардов пришлись на досрочные снятия. Карелия оказалась рекордсменом, потому что вкладчики забрали почти 300 миллионов рублей — более 20% от всех внесенных в регионе взносов.
Заместитель министра финансов Иван Чебесков объяснил ситуацию так:
«Увы, сложилась определенная юридическая неопределенность, позволяющая отдельным группам населения быстро выводить государственные средства, предназначенные для длительного инвестирования, буквально спустя год после их внесения. Нашей задачей является устранение этой правовой проблемы».
Изменения в правилах для пенсионеров по долгосрочным вкладам
Минфин предлагает увеличить минимальный период, после которого можно снять средства государственного софинансирования без потерь, с одного года до пяти лет. При этом важно понимать: изменения коснутся только государственных денег. Собственные взносы граждан и инвестиционный доход можно будет забирать в любой момент без ограничений.
Иван Чебесков особо отметил, что предложенные изменения направлены исключительно на повышение эффективности программы и никоим образом не ухудшают положение участников:
«Государственная поддержка предназначена стимулировать формирование длительных финансовых резервов, ведь сама концепция предполагает долгосрочное сохранение капитала гражданами. Именно поэтому данная инициатива получила название программы долгосрочного накопления».
Законопроект, закрепляющий новые правила, уже находится на стадии рассмотрения. Ожидается, что изменения затронут только новые договоры ПДС.
Кто сможет снимать вклад раньше
Несмотря на ужесточение правил, закон предусматривает исключения для особых жизненных ситуаций. Право на досрочное получение средств без потери государственного софинансирования сохранится в двух случаях:
- Потеря кормильца — если участник программы находился на иждивении умершего или без вести пропавшего кормильца.
- Необходимость дорогостоящего лечения — правительство утвердило перечень из 18 видов заболеваний, включая лечение последствий инсульта, инфаркта миокарда, онкологических заболеваний и некоторых патологий нервной системы, при которых можно досрочно забрать средства.
В обоих случаях потребуется документальное подтверждение. Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) обязан направить выплату в течение пяти дней после получения полного пакета документов.
Почему пенсионеры забирают деньги: мнение экспертов
Экономические эксперты указывают, что причина массового вывода средств кроется не столько в стремлении к быстрой выгоде, сколько в естественных возрастных особенностях и психологии пожилых россиян. Люди преклонного возраста склонны ограничивать сроки своего финансового планирования, поскольку перспектива получать прибыль через 10–15 лет, находясь уже за семидесятилетним рубежом, кажется многим нереалистичной.
Доцент кафедры стратегии и инноваций Финансового университета Михаил Хачатурян обращает внимание на важный аспект:
«Основной причиной активного оттока средств становятся современные непростые экономические реалии, такие как высокая инфляция и жесткий монетарный контроль, вынуждающие пенсионеров выбирать надежные краткосрочные инвестиционные инструменты».
Сыграла роль и недостаточная информированность. Финансовый юрист Виктория Шергина указывает, что некоторые консультанты напрямую призывали людей:
«Вложите сейчас, а в августе получите софинансирование и закроете договор».
По данным на начало 2026 года, программа привлекла 717 миллиардов рублей, а количество заключенных договоров превысило 10 миллионов. Эксперты полагают, что после ужесточения правил популярность ПДС среди пожилых россиян может снизиться, но программа вернется к своей изначальной цели — формированию действительно долгосрочных накоплений.
Ранее на сайте «Пронедра» писали: Как получить максимальный доход и не потерять деньги в банке – 5 основных ошибок вкладчиков
