Каворина Юлия Геннадьевна о финтехе-2026: цифровой рубль, Open API, битва за ИИ
2026 год может стать для российского финансового рынка переходом от пилотных проектов к масштабированию. Речь идет о запуске цифрового рубля, внедрении открытых интерфейсов (Open API) и дальнейшем проникновении искусственного интеллекта в банковские процессы.
Финансовые технологии в последние годы ассоциировались у массового потребителя в первую очередь с мобильными приложениями и скоростью переводов. Сейчас фокус смещается. Технологии становятся частью инфраструктуры, регулируемой государством, а ИИ перестает быть маркетинговым инструментом и превращается в операционный двигатель.
О том, в каком состоянии рынок подходит к 2026 году и какие вызовы стоят перед игроками, рассказала Каворина Юлия Геннадьевна, заместитель начальника департамента ИТ одного из крупнейших российских банков. Ее опыт в финансовых технологиях и автоматизации бизнес-процессов превышает 14 лет.
Цифровой рубль: подготовка инфраструктуры
Дискуссии о введении цифрового рубля продолжаются несколько лет. Сейчас проект перешел в практическую плоскость. Речь идет о третьей форме национальной валюты (наряду с наличной и безналичной), эмитентом которой выступает Банк России. Средства будут храниться на кошельках, открытых напрямую на платформе регулятора. Доступ к ним планируется организовать через интерфейсы коммерческих банков, которыми клиенты уже пользуются.
Ряд кредитных организаций уже протестировал этот механизм. По словам Юлии Кавориной, пилотные проекты подтвердили работоспособность модели.
– Ряд банков уже вполне успешно прошли пилотную эксплуатацию с Банком России по части операций открытия кошелька, пополнения, переводов, с учетом всех подходов к информационной безопасности и процедур, предусмотренных законодательством в сфере ПОДФТ, – отмечает эксперт.
Она добавляет, что для полноценного запуска банкам потребуется обеспечить инфраструктуру, финансирование и внутренний документооборот. В этом контексте подход ЦБ с поэтапным внедрением эксперт называет грамотным: он дает рынку время на адаптацию. Для потребителей и бизнеса изменения будут связаны с тарификацией и безопасностью.
– Определенное преимущество для бизнеса и граждан – это удобное использование. Доступ к кошельку у граждан будет оформлен через любую финансовую организацию, где он является клиентом. Внедрение цифрового рубля снизит затраты на проведение многих платежей, так как операции начнут тарифицироваться по единым правилам. Безопасность также усилится, ведь гарантом выступает Центробанк России, – поясняет Юлия Каворина.
Кроме того, технология предполагает внедрение смарт-контрактов, что позволит автоматизировать расчеты между компаниями при наступлении определенных условий.
Отдельный трек – универсальный QR-код. Инициатива ЦБ направлена на устранение путаницы на кассах, где сейчас представлены коды разных платежных сервисов. Новый стандарт должен объединить Систему быстрых платежей, банковские приложения и в перспективе – цифровой рубль. В регуляторе заявляют, что программы лояльности при этом сохранятся.
Open API: стандартизация доступа к данным
Еще одно направление, которое будет развиваться в 2026 году, – открытые интерфейсы (Open API). Речь идет о возможности обмена данными между банками и сторонними сервисами с согласия клиента. Это позволяет финтех-компаниям, страховщикам и ретейлерам создавать продукты на основе банковской информации.
По итогам пилотных проектов ЦБ крупные банки продемонстрировали готовность к внедрению таких решений. Ожидается, что регулятор опубликует финальную версию стандарта, которая станет обязательной для всех участников рынка.
– Цифровизация, внедрение новых технологий, в том числе и нейросетей, необходимы для крупных банков. Open API позволит интегрировать новые инструменты в управление банковскими процессами, оптимизировать расчеты с контрагентами и следить за кредитным рейтингом, – комментирует Юлия Каворина.
Массовое внедрение открытых интерфейсов изменит модель взаимодействия: данные перестанут быть «запертыми» внутри одного банка, что должно усилить конкуренцию за качество сервиса.
Эволюция клиентских сервисов
На фоне инфраструктурных изменений трансформируется и клиентский опыт. Финансовые услуги все чаще встраиваются в нефинансовые процессы — этот тренд называют embedded finance.
Примеры: оплата и страховка в каршеринге, рассрочка на маркетплейсе без перехода в банковское приложение, платежи через CRM-систему для юрлиц. Развитие таких сценариев становится возможным благодаря Open API и скорости транзакций.
Одновременно меняются каналы коммуникации. Доля обращений, которые обрабатываются без участия человека, растет.
– Цифровые каналы становятся основной формой взаимодействия между банком и клиентом. Если еще пару лет назад большинство обращений шли через call-центры, то теперь их перехватывают ИИ-решения. Онлайн-чаты, голосовые ассистенты, автозаполнение форм – всё это уже не новость, а норма, – констатирует эксперт.
Искусственный интеллект: между возможностями и ограничениями
Инвестиции в ИИ остаются приоритетом для крупных игроков. Технологии машинного обучения уже применяются в антифрод-системах, кредитном скоринге и роботизации back-office.
– Скорость внедрения подобных решений вкупе с конверсией от этих решений приведут к качественному обслуживанию клиентов, сокращению расходов и умным продажам, – отмечает Каворина Ю.Г.
Однако массовое внедрение ИИ сталкивается с двумя серьезными ограничениями.
Первое – инфраструктурное. Обучение и эксплуатация нейросетей требуют вычислительных мощностей, серверных мощностей и систем безопасности.
– Хранение и обработка больших данных требует технологичной инфраструктуры, включая сервера, хранилища, безопасность, поддержку. При этом архитектура должна отвечать требованиям масштабируемости, производительности, доступности, отказоустойчивости. Здесь вопрос финансовых вложений и длительных сроков окупаемости инвестиций, – поясняет эксперт.
По ее оценке, полноценное внедрение ИИ сегодня доступно только крупным банкам. Второй барьер – кадровый. Дефицит специалистов в области машинного обучения сохраняется.
– Когда все компании сделали акцент на автоматизацию процессов, роботизацию базовых функций, возник дефицит кадров в области ИТ. Сейчас этот дефицит наблюдается особенно остро в части Machine Learning, Deep Learning. Причины — отсутствие должного образования в этой сфере и высокая конкуренция за специалистов по всему миру, – говорит Каворина Юлия.
Вузы начали адаптировать программы под запросы рынка, однако подготовка зрелого инженера требует времени.
Живое общение: сохранится ли?
Вопрос о полной замене человека алгоритмами остается открытым. Несмотря на развитие дистанционных каналов, часть клиентов по-прежнему предпочитает личное присутствие.
– Полагаю, что в ближайшее время живое общение все также останется востребованным. Пока многие до сих пор относятся недоверчиво к дистанционным сделкам, например, и им обязательно нужно приехать в офис, так им спокойнее. В ближайшие 10 лет ИИ точно не сможет заменить живые эмоции, вести душевные беседы и проявить неподдельное сострадание или интерес, – резюмирует Юлия Каворина.
Рынок входит в фазу, когда технологии переходят из статуса экспериментальных в статус обязательных. Цифровой рубль и Open API формируют новую нормативную среду. ИИ становится фактором операционной эффективности, но требует значительных ресурсов. Выиграют те игроки, которые смогут интегрировать эти изменения без потери качества сервиса и с учетом реального потребительского поведения. Финтех в России окончательно становится не столько технологической историей, сколько частью повседневной экономики.
