Нейросеть взяла кредит по поддельному лицу и голосу – как оспорить действия цифрового двойника
Как оспорить кредит, если нейросеть создала цифрового двойника, подделав лицо и голос, рассказал юрист Владимир Гартман. Представитель АБ «Михальчик и партнеры ЮК» отметил усиление угроз со стороны распространяющегося искусственного интеллекта. Дипфейки относятся к наиболее существенным рискам. О мерах борьбы с последствиями подделки голосов и изображений сообщает life.ru.
Эта форма мошенничества стремительно развивается. В российских финансовых кругах уже фиксируются случаи, когда злоумышленники оформляют займы дистанционно, опираясь на поддельную биометрию клиентов, что ставит под удар не только безопасность банков, но и репутацию самих клиентов.
Как оспорить взятый нейросетью кредит
Эксперты отмечают, что в таких ситуациях первоочередным шагом для пострадавшего является обращение в правоохранительные органы с заявлением о совершении преступления по статье 159 УК — мошенничество. Гартман подчеркивает, что без возбужденного уголовного дела или хотя бы материалов проверки дальнейшее движение по защите своих прав будет затруднено, поскольку именно официальный документ дает основания для начала гражданско‑правовых процедур.
Читайте по теме: Москва как 50-я параллель: нейросети «прочитали» Нострадамуса — что стоит за громким прогнозом
Параллельно следует направить письменную претензию в банк, с указанием факта отсутствия воли на заключение договора и требованием признать такой договор недействительным, поскольку волеизъявление как элемент сделки отсутствует. Гартман напоминает, что человек фактически не нажимал кнопки и не проходил верификацию — это за него сделала нейросеть.
С точки зрения гражданского законодательства в России сделка, совершенная без добровольного и сознательного согласия лица, подлежит признанию недействительной. Отсутствие воли приводит к тому, что договор не считается заключенным, а действия банка, пусть и автоматизированные, должны быть поставлены под сомнение. Дополнительно возможен подход через статью 179 Гражданского кодекса РФ — о сделках, совершенных под влиянием обмана, — но наиболее логичным остается признание факта отсутствия сделки вовсе.
Цифровой двойник – какие меры должны принимать банки
Отдельное внимание в обсуждении уделяется ответственности банков за надлежащую идентификацию клиентов. Российское законодательство, включая ФЗ № 115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем», обязывает кредитные организации проводить тщательную проверку личности заемщика. Банк России рассматривает возможность внедрения обязательной биометрии даже при оформлении микрозаймов онлайн, чтобы минимизировать риски мошенничества с помощью искусственного интеллекта и подделки голосовых или визуальных данных. В частности, обсуждается механизм обязательной идентификации через государственную Единую биометрическую систему при выдаче микрокредитов, что должно сделать невозможным оформление кредита без ведома реального человека. Такая норма уже включена в проект законопроекта по борьбе с кибермошенничеством, который рассматривается в Госдуме. Помимо этого, с 1 марта 2025 г. гражданам доступна функция самозапрета на выдачу кредитов через портал «Госуслуги», что призвано дать гражданам дополнительный инструмент защиты от злоумышленников и уменьшить случаи незаконного оформления займов.
Юридическая практика показывает, что банк, внедряя технологию биометрической верификации, берет на себя определенный риск. Если система идентификации не смогла отличить живого человека от дипфейка, то это сигнал о недостаточности технических средств безопасности банка и потенциальном нарушении требований по надлежащей идентификации заемщика. Банк должен доказать, что все процедуры были соблюдены, и что отказать в выдаче кредита было невозможно на момент принятия решения по заявке. Однако судебная практика по таким делам пока формируется, так как случаи мошенничества с использованием дипфейков сравнительно новые, а правоприменительная практика отсутствует в значительных объемах.
Как доказать использование цифрового двойники
Сбор доказательств в таких делах — отдельная сложная тема. Для подтверждения факта использования поддельной биометрии требуется техническая экспертиза аудио‑ или видеозаписи, использованной при оформлении кредита. Эксперт в ходе исследования может выявить признаки цифровой подделки, что усиливает позицию пострадавшего при обращении в суд. Также важными доказательствами могут стать данные о геолокации по IP‑адресу, записи с камер наблюдения в момент оформления займа, а также другие цифровые следы, которые способны подтвердить, что реального человека на месте оформления не было.
В то же время бремя доказывания факта того, что договор был заключен без участия клиента, лежит на пострадавшем. Период рассмотрения таких споров может быть длительным, и пока идет разбирательство, информация о кредите может появиться в кредитной истории человека, а начисление процентов продолжиться. Чтобы минимизировать негативные последствия, специалисты рекомендуют сразу же обращаться с требованием о приостановке начислений и замораживании спорных обязательств, пока дело не разрешится.
Ранее на сайте «Пронедра» писали про массовый бан Apple ID россиян: нейросеть ошиблась в проверке подсанкционных лиц
