Новогодние вклады с супердоходностью: в чем подвох для клиентов?
На пороге Нового года россиянам активно предлагают открыть вклады с обещанными процентами до 23–26% годовых. На первый взгляд, подобные предложения выглядят заманчиво: высокая доходность в условиях инфляции кажется хорошим решением для сохранения и приумножения накоплений. Однако эксперты предупреждают: за громкими обещаниями часто скрываются нюансы, которые могут сделать вклад далеко не таким выгодным.
Проценты, которые «тают»
Источник фото: vkirove.ru
По словам доцента кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Светланы Зубковой, большинство банков включают в свои предновогодние предложения вероятность повышения ключевой ставки. Напомним, что очередное заседание Центробанка намечено на 20 декабря, и эксперты ожидают очередного роста ставки, которая уже достигла 21% в октябре этого года.
Читайте по теме: Глава Центробанка России предупреждает: как изменения в экономике могут повлиять на ваши вклады и кредиты
Как это работает? Банк может предложить клиенту высокую ставку по вкладу, но при условии, что клиент будет следить за изменениями на рынке и при необходимости расторгнет договор, потеряв начисленные проценты, чтобы оформить вклад на новых условиях.
«Если с момента открытия вклада прошло менее трех недель, а ставка вырастет, вкладчик действительно может выиграть, перезаключив договор. Однако далеко не каждый клиент готов к подобным манипуляциям, и потери могут оказаться выше ожидаемых», —
отмечает Зубкова.
На что обратить внимание?
Скрытые условия — одна из главных опасностей для вкладчиков. Анна Веденеева, финансовый советник и руководитель Vedeneeva Consulting Group, подчеркивает, что банки часто вводят строгие ограничения, которые усложняют получение обещанной доходности:
- Необходимость соблюдения дополнительных условий. Например, чтобы получить максимальную ставку, клиент может быть обязан оформить дополнительные продукты, такие как страхование или дебетовую карту с платным обслуживанием.
- Отсутствие гибкости. Многие вклады не позволяют пополнять счет или частично снимать деньги, что ограничивает возможности управления средствами.
- Скрытые комиссии. Они уменьшают общую прибыль и делают реальную ставку по вкладу ниже заявленной.
По словам Зубковой, банки обязаны предоставлять расчеты доходности в рублях, и клиент может самостоятельно определить реальную ставку, соотнеся доход с суммой вклада. Однако не все вкладчики готовы разбираться в сложных расчетах.
Ключевая ставка: риски и ожидания
Источник фото: iz.ru
Повышение ключевой ставки — основной фактор, влияющий на доходность вкладов. Чем выше ставка, тем больше банки готовы платить своим клиентам. С другой стороны, это также сигнализирует об инфляционных рисках, которые могут «съесть» реальную прибыль.
В октябре 2024 года Центробанк поднял ключевую ставку до 21%, объяснив это превышением прогнозируемой инфляции. Если 20 декабря ставка вырастет еще больше, текущие условия по вкладам могут устареть уже через несколько дней после открытия счета.
Как минимизировать риски?
Чтобы не оказаться в проигрыше, эксперты советуют:
- Тщательно читать договор. Уточните, как начисляются проценты и можно ли закрыть вклад досрочно без значительных потерь.
- Оценить реальную доходность. Сравните обещанный доход с условиями, которые предлагаются другими банками.
- Учитывать возможные изменения. Если вы готовы следить за ситуацией на рынке, перезаключение договора может быть выгодным, но оно потребует времени и внимания.
- Избегать навязанных продуктов. Часто дополнительные услуги значительно уменьшают выгоду от вклада.
Новогодние вклады с высокими процентами действительно могут стать выгодным инструментом для сохранения и увеличения накоплений. Однако клиентам следует подходить к выбору таких продуктов максимально осторожно. Обещания высокой доходности часто скрывают подводные камни в виде скрытых комиссий, ограничений и дополнительных условий. Прежде чем вложить деньги, важно не только оценить потенциальную прибыль, но и взвесить все риски, чтобы встреча Нового года не обернулась финансовыми разочарованиями.
Ранее на сайте «Пронедра» писали, как работают банки в новогодние праздники 2025
