Новый кредитный «фильтр» заработает с 1 июля – кому начнут отказывать банки
С 1 июля 2026 года российский кредитный рынок переходит на новый режим регулирования. «Фильтр» вынудит банки еще жестче ограничивать выдачу займов заемщикам с высокой долговой нагрузкой и пересматривать саму модель оценки доходов клиентов. Подробности сообщает tsargrad.tv.
Основанием стали обновленные макропруденциальные лимиты Банка России. С июля они распространяются на ипотеку, потребительские кредиты и залоговые займы и фактически задают банкам количественные ограничения на рискованные выдачи.
Новый кредитный «фильтр» — кому откажут банки с 1 июля
Банк России закрепил, что с 1 июля применяются новые значения макропруденциальных лимитов. Они ограничивают долю кредитов заемщикам с повышенным показателем долговой нагрузки. В ряде сегментов доля таких заемщиков с ПДН выше 50% и особенно выше 80% дополнительно сокращается. Для отдельных видов потребительских кредитов фактически вводится нулевая или минимальная доля выдач наиболее закредитованным клиентам. В ипотеке и кредитах под залог недвижимости регулятор также снижает допустимые доли высокорисковых выдач, включая случаи с низким первоначальным взносом и высокой долговой нагрузкой.
Читайте по теме: мировая кредитная политика может ужесточиться – эксперты оценили рост госдолга США
Фактически это означает, что банки больше не могут свободно наращивать кредитование клиентов, когда значительная часть их дохода уже уходит на обслуживание долгов. Если раньше такие заявки рассматривались индивидуально, то теперь они «съедают» нормативный лимит банка и напрямую влияют на возможность выдачи новых кредитов другим заемщикам. В результате даже формально платежеспособные клиенты могут получать отказы из-за общей структуры кредитного портфеля банка.
Банки усилят контроль за доходами – влияние на кредитование
Одновременно с этим усиливается контроль за расчетом доходов. С 1 июля меняется подход к оценке платежеспособности заемщиков: банки должны опираться преимущественно на подтвержденные источники дохода. Речь идет о зарплате, пенсиях, социальных выплатах и официально задекларированных поступлениях. Любые нерегулярные переводы, доходы «по факту движения средств» или разовые поступления перестают автоматически увеличивать кредитный лимит клиента.
Дополнительное ужесточение касается неподтвержденных доходов: при их учете применяется понижающий коэффициент. По данным участников рынка, такой доход может учитываться с дисконтом около 10%, что снижает расчетную платежеспособность заемщика и напрямую уменьшает сумму одобряемого кредита. Это изменение особенно чувствительно для самозанятых, индивидуальных предпринимателей и людей с нестабильными источниками дохода, где доля «неформальных» поступлений традиционно выше.
Причины ужесточения условий кредитных программ
Ужесточение происходит на фоне сохранения высокой ключевой ставки Банка России. Даже после локального снижения ставка остается двузначной, что поддерживает высокую стоимость кредитов в экономике. В таких условиях банки работают одновременно под давлением дорогого фондирования и регуляторных ограничений, что снижает их готовность кредитовать заемщиков с повышенным риском.
По данным Банка России, доля кредитов с высокой долговой нагрузкой уже остается значительной в ряде сегментов, особенно в ипотеке и необеспеченных потребительских займах, где уровень ПДН свыше 50% и даже 80% все еще встречается в заметных объемах. Именно это и стало причиной постепенного ужесточения лимитов, направленного на снижение риска будущего роста просроченной задолженности.
На практике новая модель приводит к тому, что кредитный рынок становится более «сегментированным». Банки концентрируются на клиентах с прозрачными доходами, низкой долговой нагрузкой и стабильной занятостью. Заемщики с несколькими действующими кредитами, высокой долей обязательных платежей или неофициальными доходами оказываются в зоне повышенного риска отказа, даже при отсутствии просрочек.
Ранее на сайте «Пронедра» писали, что в Москве растет доля ипотечных квартир, продающихся до полного погашения кредита: рынок становится более гибким, но и более тревожным
