Предъявите паспорт и долги: Центробанк придумал способ борьбы с закредитованностью россиян

Центробанк России обяжет банковские учреждения осуществлять расчет показателя долговой нагрузки клиентов при выдаче им необеспеченных кредитов (наличными и потребительских) с октября 2019-го. При этом с 2020 года доступ к подобным займам могут увязать в России со способностью домохозяйств к возвратам их в разумные сроки.

Мировая практика располагает различными подходами к этой проблеме – от подталкивания к погашениям чрезмерных долгов до жестких запретов на получения новых. Центробанк обеспокоен повышением кредитных нагрузок на физических лиц — хотя краткосрочно это может на самом деле несколько подстегнуть экономику, риск дефолтов при сокращениях доходов нации аналитики оценивают как больший.

«Обзор рисков финансовых рынков» подтверждает стремление ЦБ РФ к 2020-му году начать учитывать долговые нагрузки потенциальных заемщиков при оценках необеспеченных потребительских кредитов. Рост объемов кредитования бедного населения России регулятор признал «системным риском» еще в сентябре прошлого года. Для охлаждения склонности граждан к потреблению, не покрываемому нынешними, текущими заработками, финансовый регулятор повысил, и шкала риска по подобным кредитам была «растянута» — если на данный момент она находится в пределах диапазона от 100 до 140 процентов, то с сентября интервал этот увеличится до 120–200 процентов.

Зарубежный опыт

Зарубежный опыт дает нам четкое представление о том, как регулятор может учитывать долговую нагрузку клиента для сокращения избыточной склонности части нации к кредитам. Специалисты Центрального банка России упоминают в этой связи реформы в Индии, Австралии, Сингапуре, Южной Корее и Британии, тогда как меры укладываются в пределы диапазона от «мягкого» подталкивания людей к выплатам долгов по их кредитам до запретов на доступ к ним избыточно закредитованных лиц.

Первый сценарий реализуют сегодня, в том числе, и в Австралии, где финансовый регулятор активно готовится к увязыванию размера кредита по карте со способностью потребителей к погашению долгов на протяжении трех лет (в настоящее время на это необходимо чуть меньше пяти). Для потребителя это означает увеличение ежемесячных выплат до 3,8–5,2 процента от объема кредитной линии (на данный момент – это 3,3 процента). В законную силу эти требования вступят, как ожидается, уже в следующем году.

Похожие «мягкие» меры реализуют сейчас в Великобритании, а Южная Корея уже в середине предстоящей осени может ввести Debt Service Ratio (DSR) — показатель отношения выплат заемщиков по кредитам к их годовым доходам.

Банкам Сингапура уже запретили выдачу новых необеспеченных кредитов физическим лицам, если просрочка выше двух месяцев. С 2015 года опускается наряду с этим планка суммарного размера подобных долгов у одного физического лица. В 2017 году, начав с 24-кратного месячного дохода, сингапурское Монетарное управление понизило ее до 18-ти, а с 1 июня 2019-го опустит до 12-кратного. При повышении необеспеченной задолженностью полугодового дохода нарастить ее можно только в два раза — последующее повышение финансовый регулятор запрещает.

Центральный банк России рассчитывает на то, что подъем коэффициентов риска будет ограничивать рост размеров кредитных портфелей. Однако, в связи с тем, что рост долговой нагрузки возможен и при недорогом кредите, национальный регулятор запланировал переход к регулированию необеспеченного кредитования потребителей, которое основывается на показателе долговой нагрузки (ПДН). Предполагается, что расчет ПДН будет для российских банков обязательным с октября 2019-го, хотя конкретное применение его реализуют в России не раньше, чем в 2020 году.

Читайте также: Объем выдачи ипотечных кредитов в России уверенно растет