Сократить платеж или срок – какое досрочное погашение кредита выгоднее

Оценивая, что выгоднее при досрочном погашении кредита – сокращать срок или платеж, нельзя дать однозначный ответ. Оба варианта дают разный экономический эффект. Окончательное решение зависит не только от математики кредита, но и от устойчивости доходов, уровня финансовой нагрузки и общей ситуации на рынке кредитования, сообщает life.ru.

Большинство российских банков сегодня используют аннуитетную схему платежей. При ней в первые месяцы основная часть ежемесячного взноса уходит на выплату процентов, а не тела кредита. Именно поэтому частичное досрочное погашение наиболее выгодно в первой половине срока займа. Чем раньше заемщик уменьшает основной долг, тем меньше процентов банк успевает начислить.

Платеж или срок – что выгоднее сокращать при досрочном погашении кредита

Например, взят кредит на 500 000 рублей под 18% годовых на 3 года. Ежемесячный платеж в этом случае составляет около 18 000 рублей, а общая переплата достигает примерно 150 000 рублей. Через полгода клиент вносит дополнительно 100 000 рублей в счет досрочного погашения. После этого остаток долга снижается примерно до 334 000 рублей.

Читайте по теме: участников СВО освободят от просроченных кредитов — Госдума приняла закон

Далее банк предлагает два сценария перерасчета. Первый вариант — сокращение срока кредита при сохранении прежнего платежа. В этом случае заем закрывается примерно за 28 месяцев вместо первоначальных 36, а итоговая переплата сокращается примерно до 102 000 рублей. Экономия по сравнению с исходным графиком достигает почти 48 000 рублей.

Второй вариант предполагает снижение ежемесячного платежа при сохранении срока кредита. Тогда ежемесячная нагрузка уменьшается примерно до 13 900 рублей, однако общая переплата составит уже около 125 000 рублей. Экономия оказывается почти вдвое ниже — порядка 25 000 рублей. Разница между двумя стратегиями достигает примерно 23 тысяч рублей в пользу сокращения срока.

Выгоду от досрочного погашения кредита определяют индивидуально

Эксперты кредитного рынка объясняют это тем, что при уменьшении срока заемщик быстрее сокращает основной долг, а значит банк начисляет меньше процентов. При снижении платежа кредит остается активным дольше, поэтому проценты продолжают начисляться на остаток задолженности в течение большего периода времени.

Однако финансовые аналитики подчеркивают, что уменьшение платежа далеко не всегда является ошибочным решением. В условиях нестабильного дохода снижение обязательной ежемесячной нагрузки позволяет создать финансовый запас прочности и уменьшить риск просрочек. Особенно это актуально для семей с высокой долговой нагрузкой, предпринимателей и работников с переменным доходом.

Досрочная выплата долга пользуется спросом

На фоне высокой ключевой ставки Банка России стоимость кредитов в 2025–2026 гг. остается повышенной. По данным рынка, ставки по необеспеченным потребительским займам в ряде банков превышают 25% годовых. В результате россияне стали активнее использовать досрочное погашение как способ снизить итоговую стоимость кредитов. По данным Объединенного кредитного бюро, в январе объем досрочного погашения кредитов вырос на 24% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и достиг 276 млрд рублей.

Отдельно фиксируется рост активности по досрочному закрытию потребительских кредитов наличными. Аналитики ОКБ отмечают, что в IV квартале 2025 г. россияне досрочно погасили кредиты более чем на 1 трлн рублей. Около половины этой суммы пришлось именно на необеспеченные займы. Эксперты связывают такую динамику с желанием граждан быстрее избавиться от дорогих долгов на фоне высоких ставок.

Финансовые консультанты все чаще рекомендуют заемщикам комбинированную стратегию. После частичного досрочного погашения клиент может уменьшить обязательный платеж, чтобы снизить риски, но продолжать перечислять прежнюю сумму. В этом случае разница автоматически будет направляться на ускоренное погашение основного долга, позволяя одновременно сохранить финансовую гибкость и сокращать переплату.

Ранее на сайте «Пронедра» писали про изменения в ценах, кредитах и ипотеке — как снижение ключевой ставки скажется на жизни россиян