В досрочном погашении кредита появились «подводные камни»: что изменилось
Финансовые учреждения стремительно меняют условия по кредитам. При этом многие заемщики стали активнее делать досрочное погашение. Эксперты, на которых ссылается издание Life.ru, рассказали, чем может быть опасна эта операция.
Какие новые подводные камни появились в досрочном погашении кредита с февраля 2023 года
С первого июля 2023 года вступит в силу законопроект, который касается ставок по микрозаймам. Вводятся новые ограничения по таким кредитам. В частности, доля заемщиков с показателем долговой нагрузки 80 процентов не должна превышать 35 процентов. При этом максимальное значение полной стоимости кредита или займа уменьшается с 365 процентов до 292 процентов годовых. Максимальная сумма всех платежей по кредиту сокращается со 150 процентов до 130 процентов от общей суммы выданных денег.
Предполагается, что таким образом МФО вынуждены будут тщательнее оценивать заемщиков, а число их клиентов сократится. Тем не менее проценты по микрозаймам все равно остаются крайне высокими. В то же время и обычные банки становятся более избирательными по отношению к клиентам и тщательнее выбирают заемщиков. К тому же изменились и условия по льготной ипотеке. Таким образом, взять новый кредит для многих россиян становится сложнее.
Эксперты говорят, что новые «подводные камни» нужно учитывать при досрочном погашении кредита. Может так оказаться, что выплатив весь долг перед банком сегодня, завтра потребуется новый заем, но получить его уже не выйдет.
За последний год банки отмечали, что заемщики стали чаще гасить кредиты досрочно. Количество таких операций выросло в два раза. Начиная с весны, заемщики старались активно избавиться от долгов, чтобы они не создавали проблем в будущем. Если возможности закрыть кредит полностью не было, то как минимум гасили его часть досрочно.
Мнение экспертов о ситуации с досрочным погашением кредита
Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман говорит, что причин для увеличения доли долгосрочного погашения кредитов немало. Прежде всего обращает на себя внимание то, что пик этого явления в 2022 году пришелся на весну. После резкого обострения политической и экономической обстановки люди стремились уменьшить свои долги в условиях неопределенности будущего. Еще один всплеск явления в конце года, помимо данных факторов, был обусловлен и иными обстоятельствами. К этому времени значительно снизились процентные ставки по кредитам, и по депозитам, стабилизировался рубль, существенно уменьшились возможности получения пассивного дохода.
Эксперт Алексей Кричевский говорит, что штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита де-факто вне закона и могут быть легко оспорены в суде даже при их наличии в договоре. Просто нужно считать сумму долга непосредственно на день погашения. Чуть иначе обстоит ситуация с ипотекой: там необходимо предупреждать банк о намерении погасить долг за месяц до самого факта, но и это чуть другие деньги, и чуть другой кредит. Поэтому просто стоит быть внимательнее к деталям. К слову, вопрос со страховкой по кредиту при досрочном его закрытии тоже должен решаться положительно для клиента, ему должны выплатить оставшуюся часть страховой премии.
