«Займ с сюрпризом»: как микрофинансовые организации зарабатывают на скрытых услугах и почему заёмщики всё чаще спорят за свои деньги

Курс финансовой грамотности, подбор рецептов, телемедицина и даже гороскопы — ещё недавно такие предложения казались чем-то из сферы развлечений. Сегодня они могут оказаться приложением к микрозайму, который человек берёт в сложный момент, когда ему срочно нужны деньги. Главная проблема — многие клиенты узнают о дополнительных расходах уже после списания средств.

Ситуация выглядит парадоксально: человек обращается в микрофинансовую организацию за небольшой суммой, рассчитывая закрыть временный финансовый разрыв, а вместе с деньгами получает целый набор дополнительных предложений. На экране личного кабинета появляются кнопки, соглашения и «выгодные пакеты», которые способны изменить итоговую стоимость займа.

Рынок микрофинансирования продолжает расти. Объём портфеля займов МФО к концу первого квартала 2026 года достиг 796 млрд рублей, увеличившись за год на 16%. Однако экспертов всё больше беспокоит не только масштаб отрасли, но и качество долгов, а также рост числа ситуаций, когда клиенты сталкиваются с неожиданными списаниями.

От Таро до финансовой грамотности: что предлагают вместе с займом

Рынок дополнительных услуг при микрозаймах за последние годы заметно изменился. Если раньше среди самых необычных предложений встречались гороскопы, натальные карты и развлекательные подписки, то теперь компании чаще делают ставку на услуги, которые выглядят социально полезными.

Клиенту могут предложить:

• курс по финансовой грамотности;
• программу улучшения кредитной истории;
• консультации специалистов;
• сервисы подбора питания;
• телемедицинские услуги;
• различные информационные подписки.

На первый взгляд такие предложения выглядят вполне безобидно. Более того, часть из них действительно может быть полезной. Но проблема возникает тогда, когда человек не понимает, что вместе с займом фактически приобретает отдельный платный продукт.

Заёмщик обращается в МФО не за курсом или подпиской — ему нужны деньги. Но именно в момент финансовой уязвимости, когда важна скорость оформления, дополнительные расходы могут остаться незамеченными.

Как работает механизм скрытых подключений

Главный инструмент таких продаж — не прямое навязывание, а особенности оформления и интерфейсов.

Человек заходит в личный кабинет, чтобы получить займ, продлить его или внести платёж. На экране появляется привычная кнопка: «Продолжить», «Подтвердить», «Оплатить». Однако за этим действием могут скрываться дополнительные соглашения.

Распространённая ситуация: клиент использует простую электронную подпись, подтверждая операцию, и одновременно соглашается с документами, среди которых находится заявление на подключение платной услуги.

В результате человек уверен, что только погашает долг, а система оформляет ещё одну покупку.

Один из подобных случаев связан с заёмщиком, который при оплате задолженности обнаружил списание средств за сервис подбора питания. В платёжном документе операция была выделена отдельной строкой, однако клиент утверждал, что не давал осознанного согласия на подключение подписки.

«Выгодная пролонгация» может оказаться новым расходом

Ещё один распространённый способ продвижения дополнительных услуг связан с продлением займа.

Клиенту могут предложить выбор: либо оплатить стандартную сумму по задолженности, либо воспользоваться «льготным» вариантом с подключением дополнительного сервиса.

На первый взгляд второй вариант кажется выгоднее. Но фактически человек не решает проблему долга, а получает новый платёж — теперь уже за ненужную услугу.

Такие ситуации особенно опасны, потому что используют психологию человека, который находится под давлением. Когда необходимо срочно сохранить возможность пользоваться деньгами или избежать просрочки, мало кто внимательно изучает десятки страниц договора.

Кто должен доказывать согласие клиента

При возникновении спора важен принцип: финансовая организация должна доказать, что клиент добровольно согласился на дополнительную услугу.

Если компания не может предоставить подтверждение действий пользователя, записи согласия или технические данные, подтверждающие оформление услуги, позиция заёмщика становится значительно сильнее.

Клиент не обязан доказывать, что он не хотел покупать дополнительный сервис. Организация должна показать, что человек был проинформирован, понимал условия и сознательно сделал выбор.

Почему проблему называют «тёмными паттернами»

Во всём мире регуляторы обращают внимание на так называемые «тёмные паттерны» — способы оформления интерфейсов, которые подталкивают человека к нежелательному действию.

К ним относятся:

• заранее установленные галочки;
• запутанные формулировки;
• скрытые условия;
• кнопки, где согласие выглядит проще, чем отказ.

Главная претензия заключается не в самом существовании дополнительных услуг, а в том, что клиент может не понимать, что именно он приобретает.

Как защищают клиентов в других странах

В Великобритании финансовые регуляторы требуют от компаний максимально прозрачного оформления дополнительных продаж. Клиент должен чётко видеть, какую услугу ему предлагают, сколько она стоит и каким образом от неё отказаться.

В ряде европейских стран действует расширенный период охлаждения: человек может отказаться от ненужной услуги после оформления и вернуть деньги.

В России также предусмотрена возможность отказаться от дополнительных услуг, приобретённых вместе с займом, в течение 30 календарных дней.

Что делать заёмщику: пять правил безопасности

Не оформлять займ автоматически

Даже если деньги нужны срочно, несколько минут на изучение условий могут сохранить значительную сумму.

Читать дополнительные соглашения

Особое внимание стоит уделять словам «сервис», «подписка», «сертификат», «доступ», «программа».

Проверять итоговую стоимость

Небольшая дополнительная плата может существенно увеличить расходы.

Следить за личным кабинетом

После оформления займа стоит проверить, какие услуги активированы.

Не откладывать отказ от ненужных услуг

Если обнаружена лишняя подписка, важно сразу направить заявление на возврат денег.

Где проходит граница между сервисом и навязыванием

Дополнительные услуги сами по себе не являются проблемой. Многие финансовые продукты действительно могут быть полезными. Но ситуация меняется, когда человек не понимает, что совершает покупку.

Микрофинансовый рынок построен на скорости и доступности. Однако именно эти особенности создают риск: клиент, которому срочно нужны деньги, может не заметить дополнительные расходы.

Для компаний главный вызов сегодня — сохранить удобство оформления, не превращая его в скрытый механизм увеличения платежей. А для заёмщиков главный совет остаётся простым: любой займ начинается не с кнопки «получить деньги», а с внимательного изучения условий.

Ранее журналисты сайта «Пронедра» писали о долгах МФО на десятки миллиардов рублей у коллекторов – рекордная скупка за 3 года