Половина зарплаты уже уходит на кредиты – дадут ли в таком случае новый заем с 1 октября
Вопрос, дадут ли с 1 октября 2026 г. кредит, если на них уже уходит половина зарплаты, возник на фоне недавних решений Банка России. С указанной даты действительно изменятся правила выдачи ссуд заемщикам с высокой долговой нагрузкой изменятся. Однако, распространенное утверждение о том, что человеку автоматически откажут в новом кредите, если половина зарплаты уходит на погашение действующих займов, не соответствует установленным ЦБ требованиям, сообщает cbr.ru.
Ключевым показателем остается ПДН — показатель долговой нагрузки, рассчитываемый как отношение среднемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика. При этом в расчет при оформлении нового кредита включается и платеж по запрашиваемому займу.
Новый кредит и долговая нагрузка – изменения с 1 октября 2026 года
Совет директоров Банка России 24 июля установил макропруденциальные лимиты на IV квартал, то есть на период с 1 октября по 31 декабря. Для обычных потребительских кредитов без установленного лимита банки и микрофинансовые организации смогут выдавать кредиты заемщикам с ПДН выше 50% только в пределах определенной регулятором доли своего кредитного портфеля. Для таких потребительских кредитов установлен лимит 15%, а доля кредитов заемщикам с ПДН выше 80% ограничена 1%. Для потребительских кредитов с лимитом кредитования, включая кредитные карты и овердрафты, предельная доля выдач заемщикам с ПДН выше 50% составляет 10%, а кредитов с ПДН выше 80% — 0%.
Читайте по теме: кредитная ловушка станет теснее: новые правила изменят рынок микрозаймов и кредитные истории россиян
Именно это является главным изменением с 1 октября. Ограничение устанавливается не непосредственно для гражданина, а для банка или МФО. Поэтому ПДН выше 50% не означает автоматического запрета на получение кредита. Банк теоретически сможет одобрить заявку, если его выдачи в соответствующей категории укладываются в установленную Банком России квоту и остальные требования кредитной организации выполнены. При этом чем выше долговая нагрузка, тем меньше возможностей у кредитора выдавать такие займы в рамках установленного лимита. Для заемщиков с ПДН выше 80% ограничения еще жестче.
Дадут ли кредит, если половина зарплаты уходит на займы
Если человек получает 100 000 рублей в месяц и уже платит по кредитам 50 000 рублей, это еще не обязательно означает, что его ПДН равен ровно 50%. Банк рассчитывает среднемесячный доход по установленным правилам и учитывает платежи по всем кредитам и займам, а при обращении за новым кредитом — также платеж по нему. Поэтому после оформления дополнительного займа показатель может превысить 50%.
Сам порог в 50% существует не первый год. Банк России указывает, что кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать ПДН, а если его значение превышает 50%, заемщика необходимо письменно предупредить о риске неисполнения обязательств и возможных штрафных санкциях. Следовательно, сам факт превышения 50% уже сейчас не равнозначен обязательному отказу.
Дополнительные изменения для кредитов с 1 октября 2026 года
Одновременно с 1 октября регулятор сохраняет дополнительные ограничения для других категорий займов. Например, по целевым автокредитам доля выдач заемщикам с ПДН выше 50% ограничена 20%, по нецелевым автокредитам — 15%. Для кредитов на индивидуальное жилищное строительство предел составляет 28%, а доля таких займов с ПДН выше 80% — 3%. Для иных ипотечных кредитов установлен лимит 15% для ПДН выше 50% и 1% для ПДН выше 80%.
Кроме того, для банков с универсальной лицензией с 1 октября полностью запрещается выдавать в рамках установленного портфеля потребительские кредиты с лимитом кредитования сроком более пяти лет, а доля других потребительских кредитов сроком свыше пяти лет ограничивается 1%. Банк России объясняет ужесточение мер стремлением ограничить дальнейший рост наиболее рискованного необеспеченного кредитования: во II квартале 2026 года портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 2,8%, главным образом за счет увеличения выдач кредитов наличными.
Ранее на сайте «Пронедра» писали, что ипотека опустошает кошельки, а государство видит «достаток»: в Госдуме предложили учитывать кредит при назначении пособий
