Просрочки по ипотеке могут лишить жилья тысяч россиян

Ипотека – основной способ покупки жилья для большинства жителей России. В 2020 году ставка по данным кредитным программам снизится до 8-8,5%. К концу отчетного периода Министерство финансов ожидает сокращения до 7%. Но, несмотря на снижение ставок и развития льготных программ кредитования, ипотека остается серьезным бременем для бюджета. Данные коллекторов показывают, что более 23 000 россиян прекратили выплаты по кредитам.

Суммарные долги

В 2019 году ипотечный рынок оценивали в 7 трлн руб. Учитывались суммы по всем действующим кредитам. За 9 лет объем ипотечных займов вырос в 7 раз. При этом, на просроченные кредиты приходится около 72,6 млрд руб. Это – статистика по клиентам банков. Учитывая возможность перепродажи закладных, сумма может быть выше.

Признавая проблему, эксперты не считают ситуацию критической. Просроченные кредиты составляют около 10% от всего рынка. Суммарный долг в 7 трлн руб. также не выглядит опасным в пересчете на ВВП – 7%. Цифры позволяют не говорить о риске формирования «пузыря», уверены аналитики. В США, перед наступлением финансового кризиса, размер ипотечного долга соответствовал 83% ВВП.

Главным риском, по мнению экспертов, является финансовая неграмотность заемщиков. В частности, стремлении оформить кредит с небольшим первым взносом. По мнению специалистов, он должен составлять минимум 30% от требуемой суммы.

Причины и последствия просрочек

Проблемные кредиты возникли из-за всплеска спроса на ипотеку среди граждан, покупавших жилье для сдачи в аренду. Когда получить ожидаемый доход не удавалось, владелец выставлял объект на рынок. Но из-за низкой ликвидности, при успешной продаже теряется до 40% стоимости. Итоговой суммы бывает недостаточно для полного погашения долгов.

В соответствии с договором, банк или другой займодатель имеет право изъять залоговое имущество при невыполнении условий. Такие объекты выходят на вторичный рынок по ценам ниже средних. Первые изъятые у должников квартиры могут поступить в продажу уже в 2020 году. Но всплеска дешевого жилья на рынке эксперты не ожидают. Объекты будут появляться постепенно, учитывая время действия договоров, активность коллекторов и меры заемщиков по сохранению имущества.

Показатели регионов

По росту числа просроченных ипотечных займов лидирует Крым. За год количество проблемных должников увеличилось в 3 раза. За ним следует Карачаево-Черкессия – 1,9 раза. В остальных регионах прирост составил менее 50% за год.

Проблемные займы есть в каждой области. Но часто количество просроченных ипотек бывает незначительной, в пересчете на население. Так, в Тверской области по кредитам не платит около 200 человек при численности населения более 1,26 млн чел.

Доля просрочек не зависит от скачка спроса. Ипотечный портфель в 2019 году значительно вырос в Москве, Санкт-Петербурге и Подмосковье. Но эти регионы не фигурируют в лидерах рейтинга по неуплате. Вероятно, сказывается популярность съемного жилья и статистически высокий доход населения.