Что такое рефинансирование ипотеки и как его оформить для быстрого погашения кредита

Сегодня каждый желает иметь собственную жилплощадь, но не каждый может себе это позволить. Вариантов два – всю жизнь копить или же оформить ипотечный кредит. Однако выплачивать его сложно и сроки погашения растягиваются на несколько лет. А во время кризиса для заемщиков ипотека превращается в неподъемную ношу. Но облегчить ситуацию можно: для этого существует рефинансирование.

При оформлении ипотеки с заемщиком подписывают кредитный договор. В случаях, когда его условия становятся трудновыполнимые, можно увеличить срок кредитования, корректировать сумму. При увеличении срока сумма кредита меняется, поскольку увеличиваются ежегодные проценты. Если сказать просто, то рефинансирование – это изменение условий текущего кредитного договора, чтобы заемщику было проще вернуть долги.

Суть понятия «рефинансирование ипотеки»

Рефинансированием ипотеки называют услугу, подразумевающую получение кредита с более низкой процентной ставкой, дабы погасить взятый ранее кредит с более высокой ставкой. Новый займ выдают для:

• объединения всех имеющихся кредитов;
• улучшения ипотечных условий;
• увеличения сроков погашения кредита;
• снижения суммы ежемесячного платежа;
• предотвращения появления долгов перед банком.

Для банков рефинансирование – невыгодная процедура, а значит, многие организации ее проводить не желают. Дело в том, что банки попросту теряют определенную сумму в виде процентов, особенно, когда новые ипотечные условия являются более выгодными от текущих. Нередко в договоре прописываются условия, согласно которым досрочное погашение займа становится невозможным или крайне невыгодным. Перед подписанием договора заемщик обязан изучить все его пункты.

Чем рефинансирование выгодное для заемщиков:

• увеличением срока погашения кредита, что приводит к уменьшению суммы ежемесячного платежа;
• изменением процентной ставки – выгода особо заметна, когда речь идет о большой сумме займа;
• изменением валюты займа. Если кредит оформлен в валюте, то каждый месяц заемщик должен вносить платеж тоже в валюте. Проводится конвертация и валютный кредит выгоден, если выгодным будет курс. Однако при колебании курса цена валюты может увеличиться, следовательно, выплатить кредит будет сложнее и единственный выход – рефинансирование.

На каких условиях разрешено рефинансирование:

• если возраст заемщика – 21–65 лет;
• если заемщик – исключительно гражданин России;
• если заемщик официально трудоустроен;
• если заемщик на последнем месте работы устроен не менее 3 месяцев;
• если на погашение кредита будет уходить менее 50-60% от его заработной платы;
• если у заемщика чистая кредитная история.

При каких условиях предоставляют рефинансирование:

• внесено 6–12 платежей по текущему кредиту;
• срок ипотеки закончиться через 3–6 месяцев;
• займ не реструктуризировали и не пролонгировали;
• нет задолженностей по кредиту.

Как оформить рефинансирование ипотеки

Для оформления рефинансирования необходимо подать в банк заявку и пакет документов. Новому банку требуется первоначальный договор по ипотеке от первоначальной организации, в котором указаны графики платежей или справка с указанием данных:

• реквизитов для осуществления денежного перевода;
• есть ли просроченные платежи, а если есть, то срок и их размер;
• сумма (+проценты) для полного погашения ипотеки.

Справку берут в последнюю очередь, потому как действует она лишь 3 дня.

— Также важным является документ, согласно которому кредитор согласен на рефинансирование. Эта бумага предоставляется в банк минимум за неделю до предполагаемого времени погашения долга.

Как только документы будут проверены, банк вынесет решение – предоставлять или нет рефинансирование. Затем с заемщиком заключают новый ипотечный договор, переоформляются бумаги, оформляются документы на перевод денег.

Лучшие российские банки для рефинансирования ипотеки:

«Сбербанк»

• размер процентной ставки – минимум 9,5% годовых;
• срок займа – до 30 лет;
• сумма кредита – 1 млн рублей;
• «Плюсы»:

— требуется минимум документов;

— много банковских отделений, банкоматов с терминалами.

«ВТБ»

• размер процентной ставки – минимум 9,5% годовых;
• срок займа – до 30 лет;
• сумма кредита – 10-30 млн рублей;
• «Плюсы»:

— беспроцентное погашение;

— много банковских отделений.

«Тинькофф»

• размер процентной ставки – минимум 6,98% годовых;
• срок займа – до 25 лет;
• сумма кредита – до 100 млн рублей;
• «Плюсы»:

— не обязательно лично приходить в отделение.

«Газпромбанк»

• размер процентной ставки – минимум 9.2% годовых;
• срок займа – до 30 лет;
• сумма кредита – 50-60 млн рублей4
• «Плюсы»:

— обычно банк не отказывает в рефинансировании.

«Райффвйзенбанк»

• размер процентной ставки – минимум 9,5% годовых;
• срок займа – до 30 лет;
• сумма кредита – максимум 85% от оценочной стоимость жилья;
• «Плюсы»:

— есть телефонная консультация;

— имеются отправления.