Доллар и евро остаются: почему сохраняется оборот «токсичных» валют
Стартовавшая в прошлом году девалютизация банковской системы не привела к тому, чтобы крупные банки вывели из розничной линейки текущие счета в долларах и евро. Напротив, даже те кредитные организации, которые подверглись самым строгим санкциям со стороны США и ЕС и были отключены от SWIFT, сохранили такую возможность для своих клиентов. Почему банки продолжают принимать на хранение «токсичные» валюты. Главной причиной является застой активов, номинированных в долларах и евро, на балансах банков, а также ограниченный набор инструментов для снижения валютного риска. Дополнительные подробности сообщает Forbes.ru.
Новые условия банков для вкладчиков
На данный момент, согласно данным Frank RG, 21 банк из 30 крупнейших по объему портфеля средств физических лиц предлагают своим розничным клиентам возможность открыть счета в «недружественных» валютах, таких как доллары и евро. Среди них те, которые подверглись жестким санкциям США и ЕС и были отключены от SWIFT. Список также включает подсанкционные банки, которые официально не были отключены от SWIFT, и «дочки» зарубежных банков, которые не подпадают под санкции. Среди них:
- «Тинькофф»;
- ОТП Банк;
- Райффайзенбанк.
Стоит отметить, что в текущем году банки стали более лояльны к клиентам, которым нужны валютные счета в долларах и евро. Они начали взимать комиссию за обслуживание счета только с крупных сумм. При этом каждый банк имеет свои «платные» лимиты. Например, «Тинькофф» начисляет максимальную ставку в размере 0,25% ежедневно на остаток свыше 100 000 долларов или 100 000 евро, при остатке ниже этого лимита комиссии нет. Райффайзенбанк взимает комиссию в размере 0,5% от суммы на счету ежемесячно при остатке свыше 10 000 долларов или евро в 1%. Однако, Сбербанк и ВТБ не взимают комиссии за такие счета независимо от суммы.
Если обратиться к прошлому году, то ситуация была иная: банки значительно повышали комиссии за хранение валюты на счетах. Например, год назад «Тинькофф» ввел комиссию в размере 1% в месяц при балансе свыше 1000 условных единиц (у.е.) в «недружественных» валютах, а Райффайзенбанк начал брать 0,2% в месяц при хранении на счету свыше 5000 у.е. в таких «токсичных» валютах. В то же время, «Уралсиб», «Авангард», Росбанк и другие банки также ввели комиссии за хранение валюты и начали штрафовать клиентов за неактивные счета. Однако, Центробанк был вынужден успокаивать вкладчиков и держателей валютных счетов, подчеркивая, что банки не должны ухудшать условия обслуживания уже существующих клиентов по действующим договорам, и что увеличение или введение комиссий будет нарушением закона. В результате, банки повысили необлагаемые лимиты.
«Притеснение» валютных счетов
Ограничения и блокировка иностранных активов российских банков сделали их использование в международном и внутреннем платежном обороте невыгодным и «токсичным», указал Центральный банк России в своем докладе «Финансовый рынок: новые задачи в современных условиях». Запрет на оптовые поставки наличной иностранной валюты привел к дефициту таких «недружественных» валют в стране.
В свете ожидания новых санкций и блокировок, банки начали вводить ограничения на привлечение денежных средств в иностранной валюте, исключая из своих предложений накопительные продукты в долларах и евро, а также вводя запретительные комиссии.
В таких условиях Центральный банк в марте 2022 года ввел беспрецедентные ограничения, запретив гражданам снимать наличные с валютных счетов и вкладов в сумме свыше 10 000 долларов. Банки имели право выдавать эту сумму только тем клиентам, у которых она уже находилась на счетах к 8 марта, и только в долларах США. Средства, превышающие эту сумму, были принудительно конвертированы в рубли, если вкладчик желал их получить наличными. Купленные или внесенные на счета доллары или евро после 9 марта можно было получить только в рублях, фактически превращая валютные счета и вклады в рублевые продукты, связанные с курсом валюты.
Ситуация с валютой в России
Доля валютных сбережений населения в России сокращается, свидетельствуют данные Центрального банка. По состоянию на 1 июня, граждане имели в банках валюты на сумму 46,4 млрд долларов, из которых на счетах хранилось 17,5 млрд долларов. Год назад эти цифры составляли соответственно 74 млрд и 23,1 млрд долларов, сообщают журналисты pronedra.ru со ссылкой на «Статистические показателе банковского сектора Российской Федерации». Однако ЦБ не предоставляет информацию о распределении по отдельным валютам, отмечая лишь, что доля «токсичных» валют снижается.
По прогнозу ВТБ, доля доллара и евро в валютных сбережениях россиян упадет до 7% в структуре финансовых активов физических лиц. Об этом заявил заместитель председателя правления банка Анатолий Печатников на Петербургском экономическом форуме. В конце прошлого года банк оценивал долю «токсичных» валют в портфелях российских банков на уровне 10%, а два года назад — на 20%. Постепенно их долю начинает занимать китайский юань. ВТБ прогнозирует, что к 2024 году юань займет половину валютных сбережений россиян в российских банках.
Несмотря на это, и ВТБ, и «Сбербанк» по-прежнему предоставляют возможность открытия счетов в «токсичных» валютах своим клиентам, хотя повышенного интереса к ним не наблюдается, подтверждают пресс-службы банков. Такую же возможность сохраняет и «Тинькофф», который осуществляет операции с долларами в шести странах (Азербайджан, Казахстан, Китай, Киргизия, Таджикистан, Узбекистан), а евро — только внутри страны.
Россияне продолжают приобретать безналичные «токсичные» валюты в банках, несмотря на их виртуальность, сообщают представители российских банков. Одна из причин заключается в том, что безналичные доллары и евро приобретаются для вывода средств за рубеж.
Кредиторы адаптируются к новым условиям
Валютные вклады представляют риски, однако кредитные организации успешно компенсируют их через комиссии и спреды, утверждает управляющий директор АКРА, Валерий Пивень. С ограниченным объемом привлекаемых средств банки могут хеджировать риски при помощи инструментов внутреннего рынка.
Банки также научились использовать контрсанкции в свою пользу. Ответные меры Центрального банка позволяют банкам расчитывать на замороженные активы иностранцев в России. Благодаря этому, клиентам банков, например, в долларах США или евро, предоставляется возможность открытия счетов, и проведение расчетов между клиентами становится возможным.
Некоторым банкам все еще требуются доллары и евро из-за накопленных активов, номинированных в «токсичных» валютах. Сокращение валютной позиции является насущной задачей для этих крупных банков, у которых значительная доля активов в долларах и евро, в особенности в случае еврооблигаций. Введение санкций привело к снижению возможностей хеджирования и увеличению стоимости свопов.
Банки не нуждаются в долларах и евро для активных инвестиций, таких как выдача кредитов или покупка ценных бумаг. Вместо этого, они стремятся получить доход от валютообменных операций и выравнивания своих валютных позиций.
Центральный банк не видит проблемы в использовании «токсичных» валют банками, пока процесс девалютизации продолжается. Банки привлекают валютные вклады для балансировки оставшихся валютных активов и для снижения валютных рисков. Однако в целом происходит процесс девалютизации вкладов населения.
