Как изменились правила выдачи кредитов в России в 2023 году
С начала 16 августа банки получили разрешение от Центробанка не устанавливать ограничения на полную стоимость кредитов. Это изменение значительно повлияет на условия погашения кредитов для заемщиков. Какие изменения ожидают тех, кто собирается взять новый кредит, и как это повлияет на тех, кто уже имеет задолженность перед банками, — об этом сообщает издание «Лайф».
Что поменялось в выдаче кредитов
Решение было принято Советом директоров Банка России и будет действовать с 16 августа по 31 декабря 2023 года. Это решение было принято после заметного повышения ключевой ставки с 8,5% до 12%.
«Это решение Банка России затронет практически все аспекты потребительского кредитования в стране,» подтвердил эксперт Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу, Борис Кулик. Он отметил, что ограничения на полную стоимость кредитов не будут применяться для банков и кредитных потребительских кооперативов в отношении всех видов ссуд. Это также касается микрофинансовых организаций и ипотечных займов, а также займов, связанных с покупкой товаров в магазинах (POS-займы). Это даст банкам возможность корректировать ставки по кредитам и займам в соответствии с изменениями ключевой ставки. Но это не означает, что ставки будут бесконтрольно расти. Соревнование за надежных заемщиков и снижение спроса будут ограничивать этот рост. Также регулятор может воспользоваться определенными инструментами для регулирования ситуации.
Помимо этого, представитель Центробанка напомнил, что все кредиторы должны соблюдать установленное законом ограничение на максимальную процентную ставку в размере 0,8% в день, а также ограничение на максимальные выплаты, составляющее 1,3 от суммы кредита или займа (помимо первоначальной суммы), — выяснили журналисты pronedra.ru.
«Не считаю, что решение Центробанка повлечет ухудшение положения заемщиков или сделает кредиты менее доступными. Ситуацию будут сдерживать макропруденциальные лимиты и надбавки. Регулятор подчеркнул это в своем сообщении. Вплоть до конца 2023 года участники рынка смогут адаптироваться к новым условиям,» считает основатель «Школы практического инвестирования» и частный инвестор Федор Сидоров.
Повлияют ли изменения на действующих клиентов
Действующие клиенты, у которых уже имеются действующие кредиты, могут выдохнуть, изменения на них не распространяются. Однако те, кто планирует воспользоваться кредитными продуктами от банков в будущем, должны быть готовы к существенному увеличению процентных ставок. Эту информацию предоставил Дмитрий Шардин, специалист по кредитно-ипотечным вопросам и брокер компании «Финарди».
Шардин предложил несколько подходов, которые позволят взять кредит на самых выгодных условиях в текущей ситуации. Основной задачей заемщика является предоставить себя как надежного и платежеспособного гражданина. Для этого важно предоставить максимальное количество документов, подтверждающих стабильность выплат и готовность выплачивать кредит. Среди таких документов могут быть документы о трудоустройстве, подтверждение стабильных платежей, выписки со счетов или вкладов в других банках, документы, подтверждающие доходы от аренды недвижимости, документы о наличии имущества и другие.
С 15 августа Центральный банк повысил ключевую ставку с 8,5% до 12%. Это мероприятие направлено на сдерживание инфляции. Ключевая ставка представляет собой процентную ставку, по которой коммерческие банки могут получить средства от Центрального банка. Банки не будут выдавать кредиты заемщикам по ставке ниже ключевой (это было бы им не выгодно). Таким образом, ожидается увеличение процентных ставок на все виды кредитных продуктов — от потребительских до ипотечных. Ограничения по полной стоимости кредитов были сняты с 16 августа.
Шардин подчеркнул: «С увеличением стоимости кредитов возрастает и риск дефолта, поэтому банки будут ограничивать объемы выдачи, в основном в отношении необеспеченных кредитов. Если деньги нужны «здесь и сейчас», то стоит не откладывать их получение в ожидании нормализации ситуации. Понижение ставок на данный момент не предвидится. Важно тщательно изучить вопрос и выбрать наиболее выгодного партнера среди банков, который в сложных условиях продолжает предоставлять финансовую поддержку. Мы уже имели дело с повышением ключевой ставки и изменениями на рынке кредитования. Например, в феврале 2022 года, когда Центральный банк повысил ставку до 20%, мы продолжали работать, адаптироваться к нестабильной экономической обстановке и находить оптимальные решения в новых условиях».
