Проблемы самозанятых: сложно ли получить кредит в 2023 году
Количество самозанятых граждан в России стремительно увеличивается. Согласно данным на июль, их количество уже превышает 8 миллионов человек. Долгое время эта категория граждан не пользовалась большим спросом у банков, которые склонялись к рассмотрению их как потенциальных безработных. Однако в 2023 году ситуация меняется: банки публично отказываются от дискриминации на основе источника дохода и все чаще анонсируют свои программы, предлагающие ипотечное кредитование, автокредиты и потребительские кредиты для самозанятых. На данный момент объем и количество кредитов, предоставленных этой группе клиентов, остаются относительно невеликими, однако эксперты, опрошенные Forbes, утверждают, что банкам следует активно расширять работу с самозанятыми в будущем.
Сложно ли получить кредит самозанятому
В России наблюдается стремительный рост числа самозанятых граждан. Согласно данным, предоставленным Федеральной налоговой службой (ФНС), к июлю текущего года количество лиц, уплачивающих налог на профессиональный доход (НПД), составило 8,062 миллиона человек. За последний месяц их численность увеличилась на более чем 300 тысяч, а с начала года — на более чем 1,5 миллиона человек. С учетом того, что Министерство экономического развития оценивало численность трудовых ресурсов России в 75,7 миллиона граждан за первое полугодие, самозанятые уже составляют более 10% от общей численности, — пишет pronedra.ru.
По данным Минфина за прошлый год, озвученным на Петербургском международном экономическом форуме, самозанятые граждане задекларировали доход в размере 943,5 миллиарда рублей и уплатили 45,5 миллиарда рублей налогов. Сравнив данные с 2021 годом, рост составил 1,6 раза по доходам и 2 раза по сумме уплаченных налогов.
Текущий год может принести еще больший доход и поступления в бюджет. За период с января по июль, согласно платформе данных ФНС, самозанятые лица уведомили о своих общих доходах в размере 786,87 миллиарда рублей и уплатили 30,75 миллиарда рублей налога на профессиональный доход.
Самозанятые работают в различных сферах, таких как ремонтные услуги, автоперевозки, IT, индустрия красоты, а также предоставляют информационные услуги. Самое большое количество самозанятых зарегистрировано в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Краснодарском крае. Согласно данным ФНС, бизнес активно сотрудничает со самозанятыми: доля выручки от услуг юридическим лицам не только стабильно превышает доходы от физических лиц, но и продолжает расти. Например, в июле текущего года самозанятые предоставили услуги бизнесу на сумму 69 миллиардов рублей, в то время как доходы от услуг физическим лицам составили 40 миллиардов рублей. В январе соответствующие цифры были 41 миллиард рублей и 31 миллиард рублей соответственно.
Почему россияне становятся самозанятыми
В России наблюдается стремительный рост числа самозанятых граждан. Согласно данным, предоставленным Федеральной налоговой службой (ФНС), к июлю текущего года количество лиц, уплачивающих налог на профессиональный доход (НПД), составило 8,062 миллиона человек. За последний месяц их численность увеличилась на более чем 300 тысяч, а с начала года — на более чем 1,5 миллиона человек. С учетом того, что Министерство экономического развития оценивало численность трудовых ресурсов России в 75,7 миллиона граждан за первое полугодие, самозанятые уже составляют более 10% от общей численности.
По данным Минфина за прошлый год, озвученным на Петербургском международном экономическом форуме, самозанятые граждане задекларировали доход в размере 943,5 миллиарда рублей и уплатили 45,5 миллиарда рублей налогов. Сравнив данные с 2021 годом, рост составил 1,6 раза по доходам и 2 раза по сумме уплаченных налогов.
Текущий год может принести еще больший доход и поступления в бюджет. За период с января по июль, согласно платформе данных ФНС, самозанятые лица уведомили о своих общих доходах в размере 786,87 миллиарда рублей и уплатили 30,75 миллиарда рублей налога на профессиональный доход.
Самозанятые работают в различных сферах, таких как ремонтные услуги, автоперевозки, IT, индустрия красоты, а также предоставляют информационные услуги. Самое большое количество самозанятых зарегистрировано в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Краснодарском крае. Согласно данным ФНС, бизнес активно сотрудничает со самозанятыми: доля выручки от услуг юридическим лицам не только стабильно превышает доходы от физических лиц, но и продолжает расти. Например, в июле текущего года самозанятые предоставили услуги бизнесу на сумму 69 миллиардов рублей, в то время как доходы от услуг физическим лицам составили 40 миллиардов рублей. В январе соответствующие цифры были 41 миллиард рублей и 31 миллиард рублей соответственно.
Как кредитуют самозанятых
Лишь недавно банки с осторожностью выдавали кредиты тем, кто пользовался льготным налоговым специальным режимом. Программ для этой группы клиентов было мало, и банки с трудом предоставляли кредиты самозанятым через рыночные программы. Аналитики Frank RG в своем исследовании данного сегмента рынка подметили, что отсутствие ретроспективных данных для построения рисковых моделей создавало трудности. Кроме того, не все банки принимали справку из ФНС вместо справки 2-НДФЛ, которой самозанятые могли подтвердить свой доход.
Общественные организации также высказывались о недоверии банков к плательщикам НПД. Год назад Общероссийский народный фронт (ОНФ) провел проверку, опробовав возможность оформления кредитов самозанятыми. Исследование показало, что в девяти из 13 системообразующих банков кредиты самозанятым не выдаются. В остальных банках самозанятые могли оформить кредит до 8 миллионов рублей без залога (Сбербанк) и до 15 миллионов рублей под залог автомобиля или квартиры («Тинькофф»). Процентные ставки на эти кредиты варьировались от 14,9% годовых (Сбербанк) до 30,9% (Совкомбанк).
В 2023 году кредиты для самозанятых предоставляют Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, «Тинькофф», Росбанк, банк «Зенит», Ренессанс Банк, банк «Санкт-Петербург», Абсолют Банк и другие. Банкиры, опрошенные Forbes, утверждают, что условия кредитования для работников, трудящихся по трудовому договору, и самозанятых теперь не различаются. Процентные ставки за самозанятость не добавляются в случае ипотеки или программ автокредитования, говорят представители Росбанк. По данным директора по развитию бизнеса сегмента зарплатных и пенсионных клиентов банка «Санкт-Петербург» Филиппа Кынина, в банке «Санкт-Петербург» количество потребкредитов самозанятым увеличилось на 30% к прошлому году, а ипотеки — в три раза. Этот сегмент кредитования, по мнению всех собеседников Forbes, представляет перспективу для банков и будет дальше развиваться.
Будущее клиентского сегмента
Банкам предстоит проявить больше лояльности к этой группе заемщиков, считают эксперты, высказавшиеся в интервью Forbes. Рост числа самозанятых в последние несколько лет вызвал увеличение спроса на банковские услуги для этой категории, утверждает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. Он подчеркивает, что, поскольку большое количество самозанятых перешли на официальное трудоустройство, у банков теперь есть данные для более качественной оценки этого сегмента и для модернизации своих политик в области управления рисками. При оценке заемщика банки используют сложные модели, учитывающие множество показателей. Если модель показывает, что риск находится на уровне других групп заемщиков, банки могут снизить процентную ставку, чтобы оставаться конкурентоспособными на рынке.
«Банки, которые будут продолжать выдавать кредиты только «белым и пушистым», проиграют в конкурентной борьбе. Рыночная ситуация в сфере труда сильно изменилась, и нужно адаптироваться к новой реальности российской экономики. Растущий объем кредитов для самозанятых станет показателем качества скоринговых систем и технологических возможностей каждого банка», утверждает главный аналитик «Русипотеки» Сергей Гордейко.
На начальном этапе розничного кредитования банки активно выдавали ссуды только сотрудникам крупных международных компаний с официальными зарплатами. Однако впоследствии они разработали подходы к работникам малого и среднего бизнеса с доходами, подтвержденными банковскими справками, а также начали выдавать кредиты бюджетникам с невысокими доходами и даже пенсионерам. Этот процесс изменения парадигмы продолжается. Эксперт Ольга Ульянова считает, что хайп вокруг кредитования самозанятых сохранится примерно два-три года, пока рынок не осознает, что наемные работники и самозанятые, постоянно сотрудничающие с бизнесом и имеющие стабильный доход, на самом деле представляют собой один обширный сегмент клиентов. Она заключает: незакредитованные самозанятые, не имеющие значительных задолженностей перед МФО, могут стать интересными клиентами для банков в период активного расширения розничного кредитования.
