С 1 января 2026 года вступают новые правила кредитования: что ждёт заёмщиков
С начала 2026 года в России вступают в силу масштабные изменения в сфере банковского кредитования и реструктуризации долгов. Новые правила коснутся как ипотечных заёмщиков, так и тех, кто пользуется потребительскими кредитами и кредитными картами. Эксперты предупреждают: без внимательного подхода к своим финансам получить кредит станет сложнее, а условия для некоторых категорий граждан ужесточатся.
Изменения для владельцев недвижимости с использованием материнского капитала
С 1 января 2026 года упрощается процедура оформления недвижимости в общую собственность семьи при покупке жилья в ипотеку с использованием материнского капитала.
Ранее согласие залогодержателя было обязательным для включения в собственность супругов и детей. Теперь этот шаг становится необязательным, что облегчает оформление прав на недвижимость и впоследствии может упростить её продажу.
При этом специалисты напоминают: до полного погашения ипотеки жильё остаётся в залоге у банка. Наталья Потапова, специалист по банкротству физических лиц и реструктуризации долгов, отмечает, что изменения позволят многим семьям более гибко распоряжаться своим имуществом.
Жёсткие ограничения по долговой нагрузке
С 2026 года банки будут строже оценивать потенциальных заёмщиков с высоким уровнем долговой нагрузки (ПДН).
Ключевые цифры:
- Для ипотеки на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) и кредитов под залог жилья доля заёмщиков с ПДН выше 80% составит не более 20% и 15% от общего объёма одобренных кредитов соответственно.
- Заёмщики с ПДН выше 50% смогут получать до 20% от общего объёма кредитов под залог недвижимости.
Показатель долговой нагрузки рассчитывается как отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к доходу заёмщика, умноженное на 100. Например, при доходе 100 000 рублей и ежемесячных платежах по кредитам 50 000 рублей ПДН составит 50%.
Новая возможность комплексной реструктуризации долгов
С 2026 года заёмщики с несколькими кредитами смогут воспользоваться комплексной реструктуризацией задолженности. Это значит, что все долги можно будет пересмотреть у одного кредитора.
Преимущества:
- снижение ежемесячной финансовой нагрузки;
- уменьшение риска судебного взыскания долгов;
- возможность пересмотра условий сразу по всем кредитам.
Как поясняет Наталья Потапова, подобная мера позволит гражданам избежать проблем с обслуживанием нескольких долгов одновременно и более гибко управлять своими финансами.
Кредитные карты станет труднее получить
В 2026 году банки ужесточат выдачу кредитных карт. Заёмщики с ПДН выше 80% не смогут оформить такой продукт.
Доцент кафедры банковского дела Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова отмечает, что даже банки с базовой лицензией подвержены макропруденциальным ограничениям на необеспеченные кредиты.
Кроме того, с 1 апреля 2026 года изменяются правила предоставления справок о доходах:
- выписки из банка будут проверяться на случайные доходы и поступления от третьих лиц;
- справки НДФЛ должны быть максимально актуальными — старше года документ учитываться не будет.
Эксперты советуют гражданам внимательно следить за финансовой дисциплиной и прозрачностью своих доходов.
Изменения на рынке ипотеки
На ипотечном рынке продолжат действовать макропруденциальные ограничения для банков, однако условия станут более строгими для нецелевого кредитования и ипотеки на индивидуальное жилищное строительство.
Новые правила включают:
- «одна льготная ипотека на одну семью» — с февраля каждая семья сможет оформить лишь один льготный кредит;
- обязательное участие супругов в качестве созаёмщиков;
- возможность рефинансирования рыночной части комбо-ипотеки без пересмотра льготной ставки.
Эксперт Инна Солдатенкова подчеркивает: даже при снижении ключевой ставки отдельным категориям заёмщиков станет сложнее получить ипотеку или кредит под залог недвижимости.
Что важно знать заёмщикам
Проверяйте ПДН — высокая долговая нагрузка ограничивает доступ к кредитам и кредитным картам.
Следите за справками о доходах — актуальные и проверяемые документы станут обязательными.
Планируйте ипотеку заранее — новые правила «одна льготная ипотека на семью» и обязательное участие супругов могут ограничить возможности.
Рассматривайте комплексную реструктуризацию долгов — это удобный инструмент для снижения финансовой нагрузки.
С 1 января 2026 года российский рынок кредитования станет более строгим и прозрачным. Заёмщикам придётся внимательнее планировать свои финансы, учитывать новые ограничения и возможности, чтобы избежать проблем с кредитами и эффективно управлять задолженностью.
Ранее журналисты сайта «Пронедра» писали, что «чёрные» кредитные брокеры превращают людей в вечных должников
