ЦБ РФ готовит изменения правил страховки банковских карт: к чему готовиться
Центробанк готовит изменения в страхование банковских карт, чтобы повысить их ценность для потребителей. Согласно новому проекту нормативного акта, страховые компании будут обязаны возместить клиентам сумму несанкционированного списания денег, либо полностью, либо не менее 100 тыс. рублей, если хищение превысит эту сумму. Предполагается, что эти изменения вступят в силу с 1 октября 2023 года, — сообщает издание «Известия».
Что изменилось в порядке страховки банковских карт
По итогам прошлого года средняя сумма одного хищения у физического лица составила 15,32 тыс. рублей. Поэтому новые минимальные лимиты позволят многим застрахованным гражданам рассчитывать на полное возмещение ущерба. Кроме того, страховые компании могут установить даже более высокие компенсации, — передаёт pronedra.ru.
Помимо этого, планируется четко разграничить ответственность между страховщиком и банком. Будут исключены случаи, когда банк уже обязан вернуть клиенту украденную сумму в соответствии с действующим законом «О Национальной платежной системе». Однако риски, связанные с социальной инженерией, не будут включены в полисы страхования.
Ранее, в марте 2023 года, Госдума приняла законопроект, разработанный при участии Центробанка, который ужесточает требования по возврату украденных денег. Если банк допустил перевод на счет, который находится в базе данных регулятора о случаях мошенничества без согласия клиента, он будет обязан полностью возместить украденную сумму.
В поисках покрытия
Инициатива по повышению потребительской ценности страхования карт получила поддержку участников рынка. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) считает, что минимальный порог возмещения можно снизить до 50 тыс. рублей. По мнению ВСС, такая сумма будет достаточной для покрытия большинства случаев хищений. Более привлекательные цены для полисов могли бы быть установлены страховыми компаниями.
В ВСС отметили, что следует перенести срок вступления в силу документа на январь 2024 года. Участники рынка могут не успеть адаптировать свои бизнес-процессы и IT-системы к октябрю.
Страховая компания «Совкомбанк Страхование» указала, что в случае принятия нововведений потребуется небольшая корректировка полисов и документации. Вероятно, минимальные тарифы также увеличатся, но продукты останутся доступными для всех слоев населения. Предложенные требования не будут избыточными, утверждают в пресс-службе компании.
Согласно информации «Югории», банковские менеджеры часто предлагают клиентам полисы, по которым практически невозможно получить выплату. Доля отказов в возмещении по таким страховкам составляет 40–60%, а комиссии достигают 80–90%. Введение минимального порога компенсаций повысит потребительскую ценность продукта.
Начальник управления по работе с банками «Ингосстраха» Роман Варламов считает, что предложенные требования Центробанка позволят повысить доверие россиян к страхованию карт. Он добавил, что полис будет покрывать риски утраты карты, включая кражу, а также несанкционированные списания, осуществленные под угрозой насилия над клиентом или с использованием фишинга.
Однако мошенничество с использованием социальной инженерии будет исключением, подчеркнул Роман Варламов. Сложность доказательства таких случаев является одной из причин, по которой подобная защита не может быть включена в полисы страхования, объяснили в «Совкомбанк Страховании». Помимо перечисленных опасностей, полис может также покрывать кражу наличных денег в течение шести часов после снятия и списание средств после кражи или утери карты, добавили в компаниях.
Новый стандарт будет защищать от операций по картам без согласия клиентов, таких как скимминг (кража данных при использовании банкомата), фишинг (передача данных злоумышленникам через фейковые сайты в интернете), а также от утери или повреждения карты, сообщили в пресс-службе ВТБ.
Существующие на рынке продукты имеют цену от 300 рублей до 7 тыс. рублей в год, отметил основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. Однако практика показывает, что антимошеннические страховки карт на данный момент практически бесполезны для потребителей, считает эксперт платформы «Мошеловка» и портала «Моя финансовая история» Алла Храпунова.
Она пояснила, что если списание происходит из-за атак на системы банка, то клиенту должна возместить похищенные деньги кредитная организация. В случае, когда мошенники вынуждают человека предоставить персональные данные с помощью социальной инженерии, такой случай обычно не покрывается страховкой. Поэтому необходимо четко определить, что включается в полис и что считается несанкционированным списанием.
С этим согласна замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алла Борисова. По ее мнению, следует разграничить обязанности по выплате между банком и страховщиком.
