Как узнать кредитный рейтинг и получить займ с низкой оценкой

20:00, 19 Янв, 2020
Евгения Комарова

Кредитная история содержит информацию о любых займах, официально взятых человеком. Помимо данных о сторонах, она включает сведения о качестве сотрудничества: своевременность погашения, просрочки, наложенные санкции и реакция на них. Банки и другие организации отталкиваются от этой информации, принимая решение по одобрению заявки и условиям кредитования.

Для привлечения клиентов компании готовы идти на риски. Так, структуры, выдающие ссуды через Интернет, могут закрыть глаза на плохую историю кредитора. Но часто она становится причиной отказа или более жестких условий. Выясняя, как узнать свою кредитную историю через Интернет, гражданин РФ быстро наткнется на сайт Объединенного кредитного бюро (ОКБ). С начала 2019-го организация позволяет дважды в год бесплатно получать выписку (один из них может быть на бумажном носителе). Дополнительно доступ к базе данных бюро предоставляется клиентам государственных банков в личном кабинете.

Персональный кредитный рейтинг

Эта оценка, в баллах, присваивается российским заемщикам с 2019 года. Бюро рассчитывают вероятность длительной (более 90 дней) просрочки в течении 12 месяцев. Количество присваиваемых пунктов зависит от организации. Некоторые организации оперируют диапазоном 1-999 баллов, другие ограничиваются его частью. Так, Национальное бюро кредитных историй предлагает узнать онлайн оценку, которая будет находиться в пределах 300-850 пунктов.

Принцип действия у структур одинаковый. Чем выше показатель, тем лучше клиент выглядит в глазах заимодателя. Низкая оценка указывает на плохую историю. Высокие баллы увеличивают шанс на:

  • одобрение заявки, поданной онлайн или в офисе компании;
  • льготные условия;
  • дополнительные бонусы.

Сегодня в Интернете и по телевизору можно увидеть рекламу, обещающую кредиты практически бесплатно. Некоторые даже предлагают возвращать часть суммы. Подобные заявления – маркетинговый ход. Банки не будут выдавать ссуды бесплатно – проценты компенсируют работу и покрывают потенциальные риски. Но положительная кредитная история повышает вероятность облегчения финансового бремени. Стоит узнать информацию до обращения за крупным займом.

Источники данных

«Своих», — ответ на вопрос, в каких банках можно получить кредитную историю. обратившись в офис или воспользовавшись личным онлайн-кабинетом, клиент бесплатно узнает о результатах прошлых случаев сотрудничества. Сведения сохраняют и другие финансовые организации. Получить данные клиент может при соответствующем запросе. Иначе, пытаясь оформить займ через Интернет или в офисе знакомой компании, пользователь, скорее всего, получит стандартную форму отказа.

Вышеупомянутые кредитные бюро – ресурс, собирающий информацию из разных источников. Основными площадками являются:

  • ОКБ;
  • НБКИ;
  • «Эквифакс»;
  • «Русский стандарт».

Физическим лицам банки и базы бесплатно предоставляют только личную информацию. Узнать данные о других гражданах удастся только за дополнительную плату. На организации это ограничение действует слабее. Банкам проще узнать об опыте сотрудничества заемщика с другими структурами. Особенно, если они обслуживаются одним порталом.

Причины ухудшения КИ

Проблемы с займами возникают по разным причинам. Так, исследование ОКБ от 2012 года показывает, что плохая кредитная история может формироваться по вине банков. Специалисты установили, что компании неумышленно понижают оценку клиентов, задерживая отправку сведений о погашении долга. Причиной опоздания становится нестабильная работа Интернета, халатность сотрудников или другие факторы. Основное количество жалоб в период проведения исследования поступало на:

  • ВТБ24;
  • «Росбанк»;
  • «Ренессанс кредит»;
  • «Связной».

Задержка передачи онлайн-отчетов – не единственная причина падения оценки заемщика. Люди задерживают платежи или прекращают погашать долг из-за финансовых проблем, плохой осведомленности об условиях договора. Результат, независимо от факторов, отражается на оценке. При снижении рейтинга ограничивается доступ к кредитным ресурсам.

Получение займов при прошлых просрочках

Гражданин сохраняет возможность взять кредит с плохой кредитной историей. Банки частично восстанавливают лояльность к клиентам с текущими стабильными выплатами после периодических или разовых просрочек. Но данные о прошлых эпизодах сохраняются в Интернет-базах и ресурсах кредиторов.

Низкий рейтинг ведет к 2 потенциальным сценариям: отказ по заявке или более жесткие условия. Последние включают:

  • высокие ставки;
  • требования к залогу, первому взносу, наличию поручителей;
  • жесткие санкции при задержке платежей.

Получение кредита с просрочками не всегда сопровождается серьезными санкциями. Имея в банке зарплатный или другой счет, человек может надеяться на более лояльное отношение. На просрочки часто закрывают глаза компании, выдающие ссуды через Интернет. Учитывая обилие онлайн-конкурентов, они стремятся привлечь клиентов льготными условиями. Так, первые месяцы (дни) займ может предоставляться бесплатно – предусмотрено перечисление только основного платежа. Но подобные предложения банки делают редко. У онлайн-структур они сопровождаются серьезными недостатками.

Особенности сотрудничества с МФО

Выясняя, где взять кредит с просрочками, человек часто натыкается на онлайн-объявления от микрофинансовых организаций. Структуры активно работают в Интернете и оффлайн-пространстве. Они обещают быстрое рассмотрение заявки, большую, в сравнении с банками, лояльность, возможность частичного погашения бесплатно (то есть, без переплат).

Сотрудничество сМФО выглядит привлекательным. Онлайн-объявления обещают выгодные ссуды до зарплаты и не только. Но, как многие предложения из Интернета, они имеют существенные недостатки:

  • Высокий процент. Кажется, компания предлагает средства бесплатно. Но суточная ставка в десятые доли процента становится серьезной переплатой. Правительство РФ запретило банкам и МФО создавать программы, где дополнительный долг превышает основной. Но суммы переплаты по онлайн-кредитам остаются высокими.
  • Неадекватный залог. Получить ссуду практически бесплатно с просрочками предлагают при предоставлении ликвидного обеспечения. Сейчас онлайн- и оффлайн-структурам запретили оформлять залог на жилье для небольших сумм.
  • Потенциальные уловки в договоре.

Польстившись на Интернет-займ, предоставляемый бесплатно, несмотря на просрочки, люди часто сталкиваются с прописанными мелким шрифтом условиями. Они становятся неожиданными для тех, кто не привык читать онлайн- или бумажные документы.

Проверка КИ

Можно ограничиться количеством запросов, предоставляемых бесплатно (2 раза в год). Но эксперты рекомендуют проверять наличие просрочек и других проблем после погашения каждого крупного кредита. При сотрудничестве с Интернет-структурами стоит осведомляться об удовлетворении условий каждого договора. Способы кредитования онлайн-компаний предусматривают возможность серьезных штрафов за незначительные отклонения от условий.

Удостовериться в чистоте статуса стоит и после погашения. Просрочки в Интернет-базах банков могут появиться с задержкой. Заказать проверку, даже не бесплатно, стоит через 1-2 мес. после закрытия договора. Большинство компаний своевременно сообщает о проблемах по SMS или через Интернет-ресурсы. Но некоторые пренебрегают этой возможностью. Человек может узнать о просрочках, когда сумма требует введения дополнительных санкций.

Улучшение кредитной истории

Банки, МФО, любые официальные кредиторы, работающие в Интернете или вне онлайн-пространства, обязаны бесплатно предоставлять данные в БКИ, с которыми сотрудничают. Фиксируются все сведения о просрочках, штрафах. Историю пополняют данные от ЖКХ, судебных приставов, других структур.

Данные о просрочках не вечны. Банки и бюро обязаны хранить информацию последних 10 лет. Из этого архива бесплатно предоставляются сведения гражданам оговоренное количество раз.

Стремясь улучшить КИ, долгое время кредитующийся человек может подождать окончания указанного периода. При этом он сохраняет доступ к некоторым программам, вроде карты банка с льготным периодом погашения.

История улучшается бесплатно. Предложения повысить рейтинг за определенную сумму – потенциальный признак мошенничества. Для повышения оценки человек может оформить несколько онлайн-кредитов и своевременно погасить их. Правильное использование кредитной карты, предоставленной банком, также улучшит статус клиента в глазах кредиторов.

Программы рефинансирования

Стоит предотвращать просрочки. Оформив долгосрочный кредит онлайн или в офисе банка, клиент часто обнаруживает, что условия стали невыгодными. Решить проблему помогают программы рефинансирования. Хотя займ не погашается бесплатно, нагрузка снижается за счет меньших процентов. Решение поможет погасить Интернет-ссуду без просрочек, если клиент не проанализировал условия договора. Но чаще рефинансирование применяется к долгосрочным программам.

Решение, в каком банке взять кредитную историю, зависит от ситуации. Оформляя договор в своей организации, клиент может бесплатно получить сведения о прошлом опыте сотрудничества. Развернутая оценка доступна 2 раза в год, согласно поправкам от 2019 года.

Поделитесь этой новостью