Новые возможности – в России появится дополнительный тип вклада
В ближайшее время в России появится новый финансовый инструмент — жилищные вклады с повышенным страховым покрытием. Законопроект, предусматривающий введение этого механизма, был одобрен в первом чтении весной 2024 г. Во втором его планируется рассмотреть в ходе текущей парламентской сессии. Если инициатива будет окончательно утверждена, банки смогут запустить соответствующий продукт уже до конца 2025 г., сообщает «Российская газета».
Особенности нового типа вклада
Жилищный вклад представляет собой целевой депозит, открываемый на срок более года. В течение этого времени банк принимает средства клиента, начисляет на них проценты, а затем направляет накопленную сумму на покупку недвижимости. Одним из ключевых преимуществ такого вклада станет повышенный уровень страхового покрытия. В отличие от стандартных условий страхования депозитов, где сумма ограничена 1,4 млн рублями, в данном случае она составит до 10 млн рублей. Регулятор готов обеспечить страховую защиту таких сбережений в рамках установленных полномочий. Это позволит гражданам копить деньги на жилье, минимизируя риски.
Читайте по теме: россияне могут получить компенсацию за советские вклады: как и сколько заплатят в 2025 году
Дополнительным стимулом к открытию жилищного вклада станет возможность получения ипотечного кредита. Клиенту будет предоставлено право оформить заем на недостающую сумму для приобретения жилья. Банк, в свою очередь, сможет отказать в выдаче кредита только при наличии у заемщика просроченной задолженности за последний год или при слишком высокой долговой нагрузке. В ряде случаев условия ипотечного кредитования могут быть заранее зафиксированы в договоре жилищных сбережений, однако прогнозировать ставки на несколько лет вперед пока затруднительно.
Позиция банковского сектора России
Ранее представители банковского сектора допускали возможность предоставления заемщикам определенных льгот. Варианты послаблений могут включать снижение ипотечной ставки, уменьшение первоначального взноса, повышенные проценты по вкладу или льготные условия при досрочном расторжении договора. Несмотря на положительное отношение банков к данной инициативе, некоторые из них не согласны с тем, что жилищный вклад должен быть напрямую связан с получением ипотеки в том же кредитном учреждении. Вместе с тем инструмент может стать для финансовых организаций способом привлечения долгосрочных ресурсов и формирования стабильного спроса на рынке жилья.
Ставки по жилищным вкладам будут определяться рыночными условиями. Однако отдельные банки, вероятно, предложат клиентам более выгодные условия. На текущий момент доходность долгосрочных вкладов остается ниже, чем у краткосрочных, однако по мере снижения инфляции ситуация может измениться. Важно учитывать, что если вкладчик не использует накопленные средства по целевому назначению — например, не внесет их в качестве первоначального взноса по ипотеке — процентный доход по вкладу может оказаться минимальным.
Окончательные условия жилищных сбережений еще находятся в стадии проработки. Однако если банки установят ставки на уровне рыночных или выше, этот инструмент может получить широкое распространение среди населения.
Перспективы жилищных вкладов
Жилищные вклады рассматриваются как инструмент, способный поддержать интерес граждан к ипотечным программам. Уже сейчас многие используют такие депозиты для накопления средств на первоначальный взнос или полное финансирование покупки недвижимости. Согласно данным опросов, около 21% россиян планируют направить доходы от подобных вкладов на приобретение жилья.
Попытки создать систему ипотечных накоплений предпринимались в России на протяжении более 20 лет. Законопроект, предусматривающий этот механизм, впервые был внесен в Госдуму еще в 2002 г. Однако последующие инициативы так и не привели к его внедрению, несмотря на неоднократные обсуждения. Специалисты отмечают, что причиной этого могло стать отсутствие популярности данного инструмента не только в России, но и за рубежом. Среди населения осведомленность о таких продуктах остается низкой.
Жилищные сбережения сочетают в себе элементы как вкладов, так и ипотеки. Подобные системы уже функционируют в ряде европейских стран, включая Германию, Австрию и Францию. В то же время ключевым фактором для заемщиков остается стоимость ипотечного кредита. По мнению представителей банковской сферы, появление этого сберегательного механизма вряд ли окажет значительное влияние на рынок ипотеки, поскольку основное внимание граждан сосредоточено на процентных ставках по кредитам.
Эксперты также обращают внимание на рост цен на жилье, который в последние годы существенно опережает инфляцию и доходность депозитов. За последнее десятилетие стоимость недвижимости в России увеличилась практически вдвое. В этой связи возникает вопрос о реальной эффективности жилищных вкладов, если их ставки не будут превышать стандартные банковские предложения. В условиях дальнейшего роста цен накопить на квартиру с помощью подобных инструментов может оказаться затруднительно.
Ранее на «Пронедра» писали, что час пик настал – как его пережить: Набиулина предупредила всех, у кого есть вклады и кредиты
