Кому выгодно брать валютную ипотеку в РФ на сегодняшний день
Практически все жилищные кредиты в Российской Федерации предоставляются в рублях. Но среди опций есть также «валютная» ипотека. Причиной для ее появления послужил обвал национальной валюты в 2014-2015 годах. С этого момента граждане не доверяют займам, основанным на волатильных активах. Принято считать, что валютная ипотека связана с повышенными рисками. Но данное правило не всегда является обязательным.
Преимущества валютной ипотеки
Приобретение недвижимости в валютный кредит выгодно лишь в случае, если гражданин получает зарплату в иностранных валютах. В этой ситуации шаткое положение рубля нисколько не повлияет на размер ежемесячных выплат. Остается лишь риск при существенном изменении курса валюты. В таком случае выплаты по ипотеке могут превысить ваш месячный доход. Если вы получаете заработную плату в рублях, ориентируйтесь и на кредитование в национальной валюте.
На данный момент осталось не так много преимуществ валютной ипотеки, но они все же имеются. Так, клиентам банки предлагают невысокую процентную ставку по сравнению с ипотекой в рублях. Таким образом получатель сможет быстрей выплатить кредит. Но приведенный аргумент актуален только в том случае, если рынок валют стабилен. А всем нам известно, что цифры на обменных стендах могут меняться несколько раз в сутки.
Если вы в свое время согласились на ипотеку в евро или долларах, ее в будущем можно реструктуризировать. Банки с пониманием относятся к проблемам клиентов. Им лучше изменить условия сотрудничества, чем терпеть большие убытки. Ведь если люди перестанут вносить платежи по счетам, коммерческое учреждение утратит ликвидность. Нередко валютную ипотеку просто переводят в рубли, чтобы исключить риски для клиента. Кроме этого, в банках идут на уступки в виде пролонгации платежей и предоставления индивидуального графика выплат.
Плюсы долларовой ипотеки
Среди преимуществ валютной ипотеки стоит выделить невысокую номинальную ставку, которая существенно отличается от аналогичного показателя в рублях. Проведем простой пример в цифрах:
- долларовый кредит предполагает ставку в пределах 8,5%;
- ипотека в рублях предусматривает ставку до 12%.
Можно провести простую калькуляцию на основе приведенных цифр. Согласно информации Банка России, граждане Российской Федерации оформляют ипотеку, как правило, в пределах семи лет. Ее сумма в среднем составляет 4 миллиона рублей. При получении кредита в долларах под 8,5% за семь лет клиентам банка придется переплатить примерно 1,237 миллиона рублей.
При получении аналогичной услуги в рублях при процентной ставке в 11,5% годовых, банк заработает на займе более 1,753 миллиона рублей. Разница составляет практически полмиллиона рублей (516 171 рубль). Таким образом, кредит в долларах будет более выгодным. Но останется ли стоимость американской валюты прежней по отношению к рублю в течение всего срока ипотеки?
Минусы долларовой ипотеки
Курс американской валюты в течение последних месяцев держится примерно на одном уровне. При условии стабильного рынка колебания валют, как правило, незначительны. Но россияне помнят не только события 2014-2015 годов, но и сложные 90-е. Они прекрасно понимают, что в течение одних суток курс может упасть в несколько раз.
При любых условиях сотрудничества заемщик перенимает на себя высокие риски. Если курс валюты, в которой взята ипотека, будет меняться не в лучшую сторону, ипотечный платеж может значительно превысить доходы заемщика. Тогда человек, который планировал стабильно выплачивать кредит в течение семи лет, на определенном временном отрезке превратится в банкрота. Получая ипотеку в долларах, заемщик идет на серьезные риски. Позиция банка в этом случае проста. Коммерческое учреждение выделило сумму в долларах, поэтому ожидает возвращения в том же номинале. Риски для него минимальны.
Табу валютной ипотеке
Не стоит рисковать с получением валютной ипотеки. Даже если у вас стабильная работа с высоким уровнем оплаты. Буквально за сутки может измениться не только курс рубля, но и ваш профессиональный статус. Многие российские семьи разорились в 2008 году. Подобная волна наблюдалась и спустя семь лет. Стремительное падение курса вызвало неспособность выполнять финансовые обязательства.
Лучше отдавать предпочтение национальной валюте при получении ипотеки. Если у вас есть сбережения, то их для надежности можно перевести в доллары, евро или другой стабильный актив. В этом случае девальвация будет для вас не критичной. Колебания курса не повлияют на способность заемщика выплачивать кредит.
Делаем выводы
Кто-то называет ипотечный кредит в долларах выгодным. Это утверждение будет верным в случае стабильности курса национальной валюты. При потребности взять ипотеку на недвижимость можно отдать предпочтение долгосрочному сотрудничеству. Это позволит исключить риски, основанные на глобальном изменении курса доллара. Если вы планируете рассчитаться с долгами в течение пяти лет, лучше брать кредит в российских рублях. Тем не менее, ни один из способов не позволит полностью застраховаться от дефолта, скачка валюты и других проблем.