Подробно о программе долгосрочных сбережений: как получить максимальную выгоду

источник фото: rg.ru

С начала 2024 года в России будет введен новый финансовый инструмент, который заменит долгое время замороженную накопительную часть пенсии. Государственная Дума приняла закон об этом в четверг. В ближайшие дни закон будет утвержден Советом Федерации и подписан президентом. Основные принципы новой системы уже сформированы, теперь необходимо определить, будет ли участие в ней выгодным, — сообщает издание «Комсомольская правда».

Что за программа долгосрочных сбережений, и как получить максимальную выгоду

Власти долго стремились разработать механизм, который позволил бы сделать как можно больше россиян долгосрочными инвесторами. Государству нужны средства, но требовалось создать программу, которая была бы более привлекательной, чем обязательные советские займы и текущие банковские вклады, — передаёт pronedra.ru. После долгих споров был принят нынешний законопроект. Вот основные характеристики новой программы долгосрочных сбережений (ПДС).

1. Софинансирование

Подобный механизм использовался в 2000-х и 2010-х годах, когда государство стимулировало граждан откладывать средства на пенсию в рамках накопительной части. Тогда программа называлась «тысяча на тысячу». Это означало, что на каждый вложенный рубль государство добавляло один свой рубль. Минимальная сумма составляла 2 тысячи рублей, а максимальная — 12 тысяч рублей в год. Власти решили не придумывать ничего нового и просто увеличили максимальную сумму до 36 тысяч рублей в год. Однако некоторые изменения были внесены. Бедным будут предоставлены большие льготы по сравнению с богатыми (подробнее — см. раздел «Кстати»).

2. Налоговый вычет

Это еще один стимул. Внесенные средства позволяют получить налоговый вычет. Этот механизм был взят из индивидуального инвестиционного счета (ИИС). На ИИС также можно вносить до 400 тысяч рублей ежегодно и получать возврат 13% от этой суммы (но не более 52 тысяч рублей в год). Параметры также остались такими же для ПДС.

3. Страхование накоплений

Если фонд, который управляет вашими активами, обанкротится, государство вернет вам всю сумму накоплений, но не более 2,8 миллиона рублей. Для сравнения, в системе страхования банковских вкладов лимит в два раза ниже — 1,4 миллиона рублей.

4. Не нужно ждать пенсии

Программа не является полной заменой пенсионным накоплениям. Она предназначена именно для долгосрочного инвестирования. Срок действия составляет 15 лет или меньше, если клиент достигнет пенсионного возраста раньше. Например, для женщин пенсионный возраст составляет 55 лет, а для мужчин — 60 лет. Это означает, что можно начать откладывать деньги в 20 лет и начать получать выплаты, включая пожизненные, уже в 35 лет.

5. Выбор срока

Срок накоплений определен жестко, но есть свобода выбора способа получения накопленных средств в будущем. Вы можете выбрать получение выплат в течение 10 лет или пожизненно. В каждом случае НПФ рассчитает условия, и клиент может определиться, что ему удобнее и выгоднее. Однако здесь есть один нюанс, связанный с наследованием.

6. Порядок наследования

Здесь власти исправили ошибку, которая была в накопительной части пенсии и отталкивала многих от «инвестиций» в свое будущее. Теперь, если выбран 10-летний срок получения накоплений, даже если клиент не доживет до конца этого срока, его наследники получат остаток денег на счете. При таких условиях существует 100% вероятность, что большинство клиентов будут выбирать именно срочную выплату.

7. Случаи экстренной необходимости

Власти предусмотрели дополнительное удобство в случаях экстренной необходимости. В таких ситуациях можно будет снять средства со счета. В первоначальном варианте законопроекта было предусмотрено гораздо больше таких сложных жизненных ситуаций. Это включало потерю работы, покупку первого жилья и даже оплату высшего образования для ребенка. Однако к третьему чтению осталось всего две опции. Первая — серьезное заболевание (список указан в законе). Вторая — смерть основного кормильца (но только в случае, если он вносил наибольший вклад в семейный доход).

8. Перенос старых накоплений на новый счет

Кстати, уже имеющиеся деньги в НПФ, замороженные в рамках накопительной части пенсии, можно будет перевести на новый счет. У порядка 25 миллионов человек, еще не вышедших на пенсию, такие накопления уже есть. Однако государство не будет софинансировать эти вложения, и с них не будет возможности получить налоговый вычет.

9. Возможность снять деньги в любой момент

Кстати, еще один элемент дополнительной свободы заключается в том, что деньги со счета можно будет снять в любой момент, даже если нет законодательно установленной экстренной ситуации. Однако в этом случае государство не разрешит снять деньги, которые были добавлены в виде софинансирования и налоговых вычетов. Также невозможно будет снять пенсионные накопления, сформированные до 2014 года, и получить инвестиционный доход, полученный по ним.

10. Только негосударственные пенсионные фонды

Еще одно ограничение — услуги по предоставлению накопительных счетов будут доступны только через 38 негосударственных пенсионных фондов (НПФ), занимающихся негосударственным пенсионным обеспечением. Изначально законопроект предполагал, что все участники финансового рынка, такие как банки, страховые компании и брокеры, предоставят эти услуги. Однако власти решили ограничить выбор.

Допустим, вы зарабатываете 80 тысяч рублей в месяц, тратите из них 60 тысяч, а 20 откладываете. Из этих 20 тысяч можно отправлять на будущую пенсию 15 процентов, то есть три тысячи. В этом случае вы получите максимальную выгоду.