Предложение депутатов Госдумы: кому из российских должников поможет новая инициатива
В Госдуме ведется обсуждение инициативы о том, что банки больше не смогут учитывать информацию о просрочках, произошедших более трех лет назад, при выдаче ссуд. Сейчас кредитная история хранится в течение семи лет после последней записи о задолженности, — сообщают «Известия».
Из-за этого банки имеют право отказать в предоставлении займа физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и даже бизнесам (из-за их учредителей), если у заемщика были просрочки в прошлом. Однако Центральный банк России и участники рынка выразили опасения по поводу данной инициативы. Они считают, что это может привести к невозможности достаточно оценить заемщика и, следовательно, к возможному ухудшению условий кредитования. Трехлетний период данных может быть достаточным для потребительских займов, но недостаточным для ипотечных кредитов.
«Право на забвение»: кому из должников поможет инициатива
В рамках обсуждения в Госдуме было предложено сократить срок хранения кредитной истории семи лет до трех лет. По словам депутата Натальи Костенко, если заемщик допустил просрочку много лет назад, но в настоящее время имеет стабильный доход и имущество в качестве залога, ему все равно может быть отказано в получении кредита. Информация о прошлых задолженностях сохраняется в Бюро кредитных историй (БКИ) и в банке в течение длительного периода. Это приводит к тому, что множество людей исключаются из кредитования, — передаёт pronedra.ru.
Депутат подчеркнула, что существует множество случаев, когда семьи допускают просрочки, а затем не могут получить кредит даже после восстановления своей платежеспособности. Она также отметила, что индивидуальным предпринимателям и бизнесам также иногда отказывают в предоставлении кредитов, если их учредители ранее имели задолженности. Многие компании сталкиваются с этой проблемой.
Однако необходимо учитывать и банковские риски, поэтому данную инициативу следует обсудить с рынком. Вместе с тем, количество людей с безупречной кредитной историей постепенно уменьшается, отметила Наталья Костенко. Поэтому, если потребитель столкнулся с трудной жизненной ситуацией в прошлом и не смог своевременно погасить кредит, у него должно быть «право на забвение».
С 1 января 2022 года срок хранения кредитной истории был сокращен с десяти до семи лет, а также начали учитывать этот период отдельно для каждой задолженности, сообщили в пресс-службе Центрального банка. Однако многие кредиторы предупредили о том, что такое сокращение может негативно сказаться на возможностях оценки заемщика. В Центральном банке пояснили, что участники рынка строят свои скоринговые модели на основе данных из БКИ. Поэтому сокращение срока хранения может создать потенциальные риски невозврата средств.
Некоторые банки выступили против инициативы Госдумы. Директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников поделился мнением, что она может привести к тому, что недобросовестные должники будут скрывать свои непогашенные обязательства перед финансовыми организациями и повторно претендовать на получение кредита. В то же время порядочным клиентам будет трудно продемонстрировать качество своей кредитной истории. Возможно, рынку придется разработать инфраструктуру для альтернативного хранения данных.
Директор департамента риск-процессов «Хоум Кредита» Валерия Кульченкова подчеркнула, что информация о платежном поведении имеет значительное влияние на оценку заемщиков. По ее словам, если эти данные не будут полностью учтены, то качество скоринговых моделей может снизиться. Это может привести к тому, что некоторые люди станут относиться к своей кредитной истории менее ответственно, что потенциально может привести к увеличению дефолтов и просроченной задолженности физических лиц.
Возможности и риски
Согласно основателю Anderida Financial Group Алексею Тараповскому, инициатива может быть полезна заемщикам, которые успешно преодолели кризис и улучшили свою финансовую стабильность. Они смогут получить доступ к кредитам, особенно к ипотечным, где используются самые строгие методы скоринга. Однако, эксперт отмечает, что глубина оценки заемщика может снизиться.
Директор по развитию розничного бизнеса Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Шарма Сандип соглашается с тем, что плюс данного предложения заключается в том, что информация о просрочках в платежах будет оказывать меньшее влияние на кредитную историю в течение короткого времени. Однако он считает, что сохранение существующего срока хранения данных представляется более сбалансированным решением.
Сокращение объема информации, доступной банкам, может снизить эффективность оценки потенциальных заемщиков и увеличить риски, которые банки готовы принять. Это, в конечном счете, может привести к повышению стоимости кредитов, считает специалист. Кроме того, уменьшится конкурентоспособность небольших кредиторов, которые не смогут предложить выгодные условия новым клиентам без доступа к полной информации о их финансовой надежности.
Заместитель председателя экспертного совета Центрального банка по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев отмечает, что каждая финансовая организация самостоятельно принимает решение о выдаче нового займа, исходя из своей готовности к потерям. Оценка кредитной истории учитывает средний срок жизни предоставляемого продукта. Например, для ипотеки важно анализировать стабильность платежей за последние семь лет, в то время как для потребительского кредита или автокредита этот период может быть менее значимым.
Согласно законодательству, срок хранения кредитной истории составляет семь лет, и банки имеют право запрашивать информацию за этот период. Однако не определено, какой конкретный период просрочки должен быть учтен при принятии решения о выдаче кредита.
Евгения Лазарева, руководитель проекта «Народный фронт» «За права заемщиков», отмечает, что практика показывает, что заемщики с нулевой или отсутствующей кредитной историей часто сталкиваются с отказами в получении кредита или невыгодными условиями, в отличие от заемщиков, которые имеют просрочки, но восстановили свою платежеспособность. Клиенты с некоторой задолженностью, хоть и исправленной в прошлом, более предсказуемы для рынка.
