Банки с 1 сентября меняют условия выдачи кредитов: что ждет заемщиков
С 1 сентября 2023 года Центробанк внедрит изменения в надбавки к коэффициентам риска для необеспеченных потребительских кредитов. Эти изменения повлияют на соответствующих заёмщиков. Что их ждет осенью сообщает Life.ru.
Почему банки изменят условия выдачи кредитов
Рынок потребительского кредитования стабильно расширяется: за первые 7 месяцев текущего года объемы кредитов, выданных физическим лицам, увеличились на 11%. Этот показатель на 2% выше, чем в 2022 г. В то же время наблюдается рост просроченной задолженности в денежном выражении (70 млрд рублей за семь месяцев 2023 года). Сейчас также заметен тренд на проникновение банков на рынок микрофинансовых организаций. Банки активно выходят на рынок микрозаймов, предлагая небольшие суммы без обеспечения, но под повышенную ставку.
Решение ЦБ направлено на обеспечение макропруденциального резерва капитала и повышение устойчивости банковской системы в случае увеличения убытков по необеспеченным потребительским кредитам. Регулятор выражает беспокойство в связи с увеличением задолженности со стороны заёмщиков. Для решения этой проблемы ЦБ планирует повысить макропруденциальные надбавки по потребительским кредитам, предоставляемым кредитными организациями. Мера затронет все кредиты, где годовая ставка выше 25%, а также кредиты для заёмщиков, чья долговая нагрузка превышает 50%. Она касается лиц, которые тратят на выплату долгов более половины своих доходов.
«Как специалист по банкротству, считаю, что новые условия ужесточения необеспеченных кредитов, действующие с 1 сентября, будут играть исключительно положительную роль. Во-первых, количество кредитов, обеспеченных залогом или поручительством, увеличится. Это облегчит процедуру возврата долгов для банков. Во-вторых, количество выданных займов для лиц, которые тратят более 50% своих доходов на погашение долгов, сократится,» — поделилась мнением арбитражный управляющий, специалист по банкротству и основатель юридической компании «Юрисконсульт» Анастасия Сапегина.
Эксперт отметила, что сейчас маркетинг играет огромную роль, и многие люди принимают решение о покупке в рассрочку под влиянием эмоций или моды. Однако если более половины доходов идут на выплату кредитных обязательств, это признак того, что финансовое положение человека находится в кризисе.
«Из моего опыта, около 90% людей, которым я оказываю консультации по вопросам банкротства, нуждаются в обучении финансовой грамотности, начиная с самых базовых аспектов. При этом многим требуется помощь для выхода из финансового кризиса,» — добавила Сапегина.
Она также напомнила, что согласно законодательству, не менее 25% дохода должны уходить на нужды детей (сумма зависит от количества детей). Если более 50% доходов уходит на погашение кредитов, то, отмечают журналисты pronedra.ru, на текущее обеспечение и потребности детей не остаётся средств. Таким образом, обществу необходимо наличие государственных мер, регулирующих и ограничивающих предоставление кредитов для потребительского спроса.
Что ждет заемщиков с 1 сентября
Центробанк предлагает коммерческим банкам менее выгодные условия для выдачи кредитов клиентам с высокой долговой нагрузкой. Это решение было принято в свете значительного увеличения объема потребительских кредитов. Надбавки к коэффициентам риска будут внедряться постепенно, начиная с новых кредитов. Уровень надбавки по свежим кредитам будет повышен с 0,21 до 0,89 (в начале 2022 года этот показатель составлял 1,23), сообщила инвестиционный советник и основательница Университета инвестиций, Юлия Кузнецова.
Решение Центробанка сделает получение потребительского кредита более сложным, особенно для тех, кто имеет уровень доходов ниже среднего. В связи с этим ожидается уменьшение числа предложений на рынке банковских услуг, особенно в сфере среднесрочного кредитования (3-5 лет). Заемщики также столкнутся с увеличением общей стоимости ссуд.
Такое прогнозное развитие событий предсказала Татьяна Епифанова, профессор кафедры гражданского права Ростовского государственного экономического университета (РИНХ) и финансовый советник. Она также отметила, что в случае досрочного погашения кредита, получение нового кредита станет сложнее и он будет существенно дороже.
Банки и заемщики должны грамотно оценивать друг друга перед вступлением в кредитную программу, подчеркнул Павел Сигал, первый вице-президент «Опоры России». Важно действовать поэтапно и не стремиться брать максимальное количество кредитов, чтобы поддержать текущие потребности. Вместо этого, необходимо постепенно понимать, какие новые долги будут тянуть за собой дополнительные финансовые обязательства.
С 1 октября 2023 года Банк России также вводит повышенные макропруденциальные требования по ипотечным кредитам. Для займов с низким первоначальным взносом и высоким показателем долговой нагрузки устанавливаются запретительные значения надбавок к коэффициентам риска. Это позволит предотвратить дальнейшее ухудшение стандартов кредитования, особенно для кредитов с низким первоначальным взносом и высокой долговой нагрузкой.
