Потребительские кредиты в России – кому их больше не дадут?

С 1 мая 2018 года в российских банках все чаще будут звучать отказы в выдаче кредитов так называемым ненадежным заемщикам. В материале информационного портала «Пронедра» – причины и детали: кому не удастся прибегнуть к банковской ссуде, и куда наши соотечественники отправятся в итоге за получением финансовых средств.

Центробанк России объявил о введении повышенных коэффициентов риска по кредитам потребителям, общая стоимость которых выше 15-процентного уровня. В настоящее время коэффициенты эти применяют при полной стоимости кредита (ПСК), превышающей 20 процентов, напоминает национальный регулятор. Чем выше степень риска невозврата кредита, собственно, тем выше ставка по нему и ПСК, и тем выше будет тот самый коэффициент. Указанные показатели всегда учитывают в процессе проведения расчета достаточности капитала банковской структуры.

В России будет меньше потребительских кредитов

Потребкредиты с ПСК более 20-ти процентов выдают сегодня в России многие банки. По словам генерального директора бюро кредитных историй «Эквифакс» Олега Лагуткина, речь идет и о банках-монолайнерах, специализирующихся лишь на одной разновидности кредита, и о банках, предлагающих оформления экспресс-займов в магазинах, и о других средних и крупных финансовых структурах, готовых к ссудам денег гражданам, отличающимся наличием у них плохих кредитных историй.

«Все эти банки оформляют в настоящее время в пределах одной трети потребительских кредитов от общего объема их по стране, — сообщил Олег Лагуткин. — В связи с нововведением, объявленным Центробанком, отечественным банкам предстоит теперь обеспечивать оценку воздействия новых выдач на уровень достаточности капитала. Величина ПСК, разумеется, вполне ожидаемо скорректируется таким образом в сторону понижения».

По словам директора по управлению рисками «Почта-Банка» Святослава Емельянова, за этим может последовать в свою очередь заметное влияние на изменение условий и требований по выдаче займов – они ужесточатся. Впрочем, зависеть все будет от общей стратегии рынка, а также от риск-аппетита каждого отдельно взятого банковского учреждения, поясняет эксперт.

Говоря о долгосрочной перспективе, оба специалиста отмечают при этом, что за инициативой Центробанка автоматически последует сдерживание розничного кредитования в государстве.

Произойдет это, впрочем, не мгновенно:

• во-первых, регулятор объявил о введении новых требований в период характерного для текущего сезона спада спроса среди россиян на кредиты;
• во-вторых, размеры капиталов подавляющего большинства российских банков сегодня выше озвученных в ЦБ требований.

Вывод: банковский сектор Российской Федерации располагает довольно серьезным запасом прочности для повышения объемов кредитования.

Ощутят ли российские банки потерю клиентов?

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков утверждает, что отечественные банки могут в целом и не ощутить потерю определенной части своих клиентов. На протяжении последних двух лет финансисты фиксируют, по его словам, рост числа обращений за кредитами со стороны заемщиков с более высоким кредитным качеством.

Следует отметить здесь тот факт, что за снижением ставок последовал рост общей численности надежных клиентов, которые просят деньги у банков повторно.

«Тем своим клиентам, которые надежны, кредитно-финансовые учреждения страны предлагают финансовые средства под более низкие проценты — 13-14 годовых», — проинформировала в свою очередь ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Оплата рисков

Ссуды под высокие ставки выдают, как правило, заемщикам с повышенной степенью риска. Это, в частности, граждане, допускавшие ранее просрочки при выплатах кредитов, а также клиенты, не обладающие документально подтвержденными доходами, к примеру, фрилансеры. По повышенным ставкам традиционно банки кредитуют, кроме прочего, и индивидуальных предпринимателей.

Труднее всего ссуды получать сегодня закредитованному заемщику, а также тем, кто не имеет постоянный подтвержденный доход, отмечает Щурихина.

Заемщикам с плохими кредитными историями придется прибегать к кредитам залоговым либо к альтернативным источникам заемных финансов. Оформлять кредиты они вынуждены будут в итоге в микрофинансовых организациях (МФО) или же в кредитно-потребительских кооперативах. Занимать деньги им предстоит при этом под довольно высокие проценты, подчеркивают российские финансисты.

«Лицам, оставшимся без кредитов, тем, кому наши банки массово начнут заявлять сейчас об отказах, останется отправляться за помощью в МФО. И, надо сказать, что им будут там невероятно рады, поскольку текущие профили рисков клиентов МФО в значительной степени выше рисков непосредственно клиентов банков», — подчеркивает Лагуткин.

Общее качество кредитного портфеля МФО при этом улучшится за счет тех клиентов, которых в МФО будут рассматривать как вполне надежных.

Кто не пойдет в МФО?

Сами МФО сейчас говорят о своих сомнениях в том, что заемщики, которые привыкли к комфортным ставкам и банковским кредитам, будут приходить за деньгами к ним. Клиенты, нуждающиеся в кредите под 20–30 процентов на сумму от 50 до 100 тысяч рублей, едва ли будут согласны получить 7-25 тысяч по ставке в 180–200 процентов годовых или полтора процента в сутки, пояснил официальный представитель МФО «Домашние деньги».

Важно понимать, что аудитория МФО и банковских учреждений принципиально различная. Микрозаемщики взаимодействуют с менее платежеспособными лицами, размер ежемесячного дохода которых не превышает в среднем 30–40 тысяч на семью. Более того, такие наши соотечественники, как правило, не могут предоставить официальное подтверждение своих доходов.

Кроме того, требованиям рядового российского банка для оформления займа соответствует сегодня только четвертая часть клиентов МФО. Статистика свидетельствует о том, что кредитные истории подпорчены у 40 процентов клиентов МФО, а еще восемь процентов граждан обладают просроченными задолженностями до месяца.

Как более реалистичную в российских МФО описывают ситуацию, при которой потенциальный клиент вынужден будет подыскивать банковскую структуру, которая все-таки одобрит выдачу кредита, невзирая ни на какие риски. При этом на массовый приток клиентов банков в МФО никто не рассчитывает – такие случаи будут, скорее всего, единичными.

Ранее мы информировали о том, что ипотечные кредиты Сбербанка России вышли на рекордный уровень.