Стали выдавать меньше кредитов: почему россияне уже не получают столько займов
Каждый третий россиянин, обратившийся в банк за потребительским или ипотечным кредитом, получил отказ в 2023 году, согласно данным опроса, проведенного CosmoVisa. По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), нет значительных увеличений «плохих долгов» в настоящее время, и показатели просроченной задолженности по розничным займам остаются относительно стабильными. Тем не менее, банки стали более строгими. Наблюдается увеличение числа исполнительных производств и взысканий у Федеральной службы судебных приставов, что может косвенно указывать на рост проблемной задолженности. Подробности о ситуации на рынке сообщает издание «Известия».
Кредиты стали выдавать «избирательнее»
Большинство россиян, которым было отказано в выдаче кредита (94%), не знают причин отказа. При этом более половины из опрошенных (52%) признали, что у них были просрочки. Они включают в себя случаи, когда платежи были просрочены:
- один раз (26%);
- дважды (15%);
- три или более раз (11%).
Большинство из них (21%) имели просрочку продолжительностью до одного месяца, 17% затягивали с выплатами на срок от 1 до 3 месяцев, и 14% не выплачивали свои долги более 3 месяцев.
Дмитрий Михайлов, операционный директор CosmoVisa, отмечает, что банки не обязаны раскрывать причины отказа в выдаче кредита, что приводит к незнанию заемщиками истинных мотивов отказа. Кредитные менеджеры также не всегда осведомлены о них.
Согласно данным НБКИ, в июле 2023 года уровень одобрения заявок россиян на розничные кредиты составил 20,0%, снизившись на 8,8 п.п. по сравнению с июлем 2022 года (28,8%). НБКИ объясняет это тем, что банки придерживаются консервативной кредитной политики и предпочитают кредитовать заемщиков с хорошей кредитной историей.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, считает, что в ближайшем будущем не стоит ожидать массового роста интереса к розничным кредитам, особенно при повышении ключевой ставки Банка России. Это влияет в большей степени на необеспеченные займы, такие как потребительские программы и кредитные карты. Ипотека и автокредиты могут быть менее подвержены влиянию из-за их залоговой природы и большей стабильности.
Не только просрочка – почему банк может отказать в кредите
Существует несколько факторов, влияющих на решение банков отказать в кредите. С одной стороны, решение может быть обусловлено объективными причинами, такими как длительные просрочки по предыдущим кредитам или превышение долговой нагрузки заемщика над допустимым пределом. С другой стороны, отказ бывает связан с отсутствием достаточной информации о заемщике, отмечают журналисты pronedra.ru. Например, отсутствием кредитной истории или невозможностью подтвердить трудоустройство.
Шарма Сандип, руководитель платформы «Кредистория» и директор по развитию розничного бизнеса Объединенного кредитного бюро (ОКБ), объясняет, что банки могут отказать в выдаче кредита, если они не могут всесторонне оценить кредитоспособность. Отказы также бывают обусловлены низкой скоринговой оценкой, учитывающей различные факторы, такие как:
- кредитная история;
- социодемографические данные;
- информация о занятости.
Иногда банки могут принимать решение об отказе из-за ограничений внутри кредитных организаций, например, если у них недостаточно капитала или ликвидности для расширения кредитного портфеля.
Влияние типа кредита на вероятность выдачи
Причины отказов в предоставлении кредитов могут различаться в зависимости от типа кредитования. В первой половине 2023 года на рынке необеспеченного потребительского кредитования произошли значительные изменения, связанные с введением новых макропруденциальных ограничений ЦБ. В начале года банкам разрешалось иметь не более 25% клиентов с долговой нагрузкой на уровне 80% и выше, а для микрофинансовых организаций лимит составлял 35%. Однако в мае эти ограничения были ужесточены до 20% для банков и 30% для микрофинансовых организаций.
Директор S+Консалтинг, Евгений Романенко, отмечает, что экономическая ситуация также повлияла на увеличение задолженности по кредитам, которые заемщики не могут выплатить. Процент просроченных платежей по микрокредитам увеличился до 45% по итогам 2022 года, в то время как на конец 2020 года он составлял 36%. Рост числа исполнительных производств и взысканий у Федеральной службы судебных приставов также свидетельствует о росте проблемной задолженности.
Мери Валишвили, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова, указывает на низкую платежную дисциплину заемщиков как на дополнительный фактор, влияющий на отказы в выдаче кредитов. Это связано с сокращением реальных доходов граждан и высоким уровнем инфляции в 2022 году.
Специалисты отмечают, что после внеочередного повышения ключевой ставки увеличился спрос на ипотечные кредиты, так как граждане боялись новых решений регулятора. Потребительские кредиты также увеличились, частично из-за инфляционных ожиданий. Автокредиты растут за счет увеличения суммы кредитования, несмотря на снижение количества сделок, что связано с ростом стоимости автомобилей.
