Требования банков ужесточились – жителям РФ массово отказывают в реструктуризации долгов
В России наблюдается резкий рост числа обращений заемщиков за кредитными послаблениями, однако подавляющее большинство заявок остается без удовлетворения. По данным Центробанка, за II квартал банки отклонили 80% обращений о реструктуризации долгов и предоставлении кредитных каникул. Несмотря на смягчение условий получения помощи для отдельных категорий граждан, финансовые организации не проявляют гибкости, сообщает iz.ru.
Объем запросов на изменение условий кредитования увеличился кратно. Заявок на каникулы стало в 2,2 раза больше, чем год назад — их число достигло почти 234 000. По ипотеке рост составил 30%, до 6 500 обращений. По внутренним программам банков заявлений стало на 87% больше, и общий объем таких обращений превысил 1,5 млн.
Банки не хотят реструктуризировать долги россиян
Реструктуризация позволяет изменить график выплат, продлить срок кредита или временно приостановить платежи. Для потребительских ссуд с 2024 г. действует механизм отсрочки на срок до полугода, при этом пени не начисляются, а имущество заемщика не подлежит изъятию. Такая мера доступна при серьезных жизненных трудностях, включая потерю дохода более чем на 30% по сравнению с прошлым годом. Однако действует лимит на сумму займа — не более 450 000 рублей. Для ипотечных кредитов аналогичная программа существует с 2019 г., но сумма ограничена 15 млн рублей.
Читайте по теме: прощение долгов: РПЦ призывает отказаться от кредитования под процент ради духовного роста
Помимо государственных программ, банки предлагают и собственные варианты реструктуризации. Чаще всего заемщику продлевают срок кредита, что снижает ежемесячную нагрузку. Возможен также пересмотр процентной ставки, если на момент обращения ключевая ставка была снижена.
Сложности с обслуживанием долгов усилились во II квартале. Увеличение потребительских расходов, рост ставок по кредитам и переоценка своих финансовых возможностей стали основными причинами ухудшения платежеспособности, отметил ряд экспертов. Особенно остро проблема проявилась у тех, кто в текущем году оформлял ссуды по высоким ставкам и уже допустил просрочки.
Также на ситуацию повлияло завершение программы льготной ипотеки и сохраняющееся неравномерное повышение заработной платы в разных регионах. По словам аналитиков, в совокупности это приводит к росту долговой нагрузки и снижению реальных доходов населения.
Несмотря на это, банковский сектор демонстрирует жесткую позицию. По мнению специалистов, отказ в реструктуризации может привести к увеличению числа личных банкротств. Уже в первом полугодии в суде была подтверждена несостоятельность почти 260 000 россиян — на 36% больше, чем за тот же период прошлого года.
Почему отказывают в реструктуризации долгов
Отказы в предоставлении кредитных и ипотечных каникул в российских банках чаще всего связаны с отсутствием необходимых документов, подтверждающих ухудшение жизненных обстоятельств заемщика. Об этом сообщили в Центробанке, подчеркнув, что именно отсутствие формального подтверждения является главным препятствием при рассмотрении заявок. Аналогичную причину ранее называли и представители банковского сектора.
Нередко заявки отклоняются из-за превышения установленного законом лимита по сумме займа. Несмотря на обсуждение возможности повышения этого порога для потребительских кредитов, окончательное решение по вопросу на момент публикации не принято. По информации Почта Банка, среди наиболее частых оснований для отказа значатся также невозможность доказать падение дохода и факт ранее полученной отсрочки.
При рассмотрении заявлений на реструктуризацию банки руководствуются не только законодательными рамками, но и собственной внутренней политикой. Среди факторов, влияющих на решение, — стадия просрочки, кредитная история и общая целесообразность предоставления отсрочки. По мнению специалистов, заемщику важно действовать на опережение: обращаться в банк еще до возникновения задолженности. Такой подход значительно повышает шансы на получение послаблений по кредиту.
Что делать при отказе банка
В случае отказа банки советуют заемщикам проанализировать свои финансовые возможности, рассмотреть подработку или пересмотреть структуру расходов. Иногда перераспределение бюджета позволяет сохранить платежеспособность даже без официальной реструктуризации.
Если же альтернативные пути решения исчерпаны, остается возможность оформления банкротства. В России доступны 2 механизма — внесудебный и судебный. Первый предусмотрен для граждан с суммой долга от 25 000 до 1 млн рублей и проходит через МФЦ. Он бесплатен и предназначен, в частности, для пенсионеров и получателей пособий. Судебная процедура применяется при задолженности свыше 500 000 рублей. Однако стоит учитывать, что в течение пяти лет после признания банкротства человек ограничен в возможности заключения новых кредитных договоров, а банки часто отказывают таким клиентам в дальнейшем финансировании.
Ранее на «Пронедра» писали, какие банковские переводы теперь подлежат налогообложению
