Когда оправдано брать новый кредит для погашения старого: мнение юриста и взгляд на риски
В условиях непростой экономической обстановки тема долговой нагрузки и личной финансовой устойчивости становится всё более актуальной для миллионов россиян. Согласно статистике, помимо традиционных причин оформления займов — ремонт, покупка автомобиля, отпуск — всё больше граждан прибегают к рефинансированию. Это процесс, при котором новый кредит берётся для погашения уже существующего. На первый взгляд — логичный шаг, особенно если новый договор обещает более выгодные условия. Но насколько эта мера оправдана на практике?
В беседе с Life.ru вице-президент Международного союза адвокатов Ольга Власова рассказала, в каких случаях рефинансирование может быть полезным инструментом, а когда оно становится прямой дорогой в долговую ловушку.
Что такое рефинансирование и зачем оно нужно
Рефинансирование — это оформление нового кредита, с помощью которого заёмщик полностью или частично погашает уже имеющуюся задолженность. Как правило, цель — снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж или объединить несколько кредитов в один. Банки активно продвигают такую услугу, особенно если клиент имеет положительную кредитную историю и стабильный доход.
«Это может быть хорошим решением, если новый заём предлагается на более выгодных условиях — с меньшей ставкой, увеличенным сроком погашения или меньшей переплатой», —
отмечает Власова. Однако эксперт подчёркивает:
«Такой шаг требует тщательного анализа и расчётов. Не каждый кредит, взятый под красивую обёртку “перекредитования”, действительно решает проблему».
Когда перекредитование становится опасным
Согласно последним исследованиям, около 45% россиян признаются: они брали новый кредит, чтобы погасить старый. Чаще всего это решение продиктовано не рациональной финансовой стратегией, а вынужденными обстоятельствами — потерей работы, снижением доходов, непредвиденными расходами, болезнью или другими жизненными сложностями.
В такой ситуации человек не столько улучшает своё положение, сколько откладывает неминуемый кризис, объясняет юрист. Особенно если новый кредит оформляется не в банке, а в микрофинансовой организации, где ставки доходят до 1% в день. Это путь в долговую яму.
По словам Власовой, рефинансирование в условиях финансовых трудностей часто создаёт иллюзию временного облегчения, но при этом увеличивает общую долговую нагрузку. Заёмщик сталкивается уже не с одним, а с двумя и более обязательствами. При этом любая нестабильность — задержка зарплаты, рост цен, неожиданные расходы — может сделать погашение этих обязательств невозможным.
Финансовая грамотность прежде всего
Если рефинансирование — единственный выход, юристы рекомендуют следующее:
- Сравните условия нового и старого кредитов: процентную ставку, срок, переплату, комиссии.
- Убедитесь, что новый кредит полностью погашает предыдущий. Частичное покрытие не решит проблему.
- Изучите договор на предмет скрытых условий: штрафов, страховых платежей, условий досрочного погашения.
- Избегайте микрофинансовых организаций: их ставки несопоставимы с банковскими.
- Оцените собственную платёжеспособность в долгосрочной перспективе, а не только на ближайшие месяцы.
Есть ли альтернатива?
Да. Власова советует не спешить с новым кредитом, а сначала попробовать договориться с банком о:
- кредитных каникулах — временной отсрочке платежей;
- реструктуризации долга — изменении условий кредита в связи с ухудшением материального положения.
«Если есть возможность, всегда лучше использовать эти инструменты, чем создавать себе дополнительное обязательство», —
подчёркивает эксперт.
Важно понимать: банки вправе отказать в рефинансировании. Наиболее частая причина — плохая кредитная история или слишком высокий уровень долговой нагрузки. В этом случае консультация с юристом или независимым финансовым консультантом поможет оценить ситуацию трезво.
Финансовое здоровье — зона личной ответственности
Сегодня россияне получают всё больше возможностей управлять своей финансовой жизнью: от самоограничений на получение кредитов до внедрения финансовой грамотности в школьную программу. Но пока рынок изобилует «выгодными» предложениями, а уровень доверия к финансовым организациям остаётся низким, важно помнить главное правило: долг — это не инструмент спасения, а финансовое обязательство, требующее расчёта и дисциплины.
Как подчеркивает Власова:
«Брать новый кредит для погашения старого можно только тогда, когда вы чётко видите путь к выходу из долгов, а не просто отсрочиваете неизбежное».
Ранее на сайте «Пронедра» писали, как не попасть в кредитную ловушку: еврейские лайфхаки с кредитками, которые реально работают
