Кому рубль не даст прибавки: государственная программа долгосрочных сбережений и ее особенности
В России с 2023 года введена «Программа долгосрочных сбережений граждан», призванная помочь им накапливать средства на будущую пенсию при поддержке государства. Суть программы заключается в софинансировании: на каждый рубль, который гражданин вкладывает на накопительный счет, государство добавляет свою часть. Однако софинансирование для разных групп населения рассчитывается по-разному, и некоторые категории граждан могут рассчитывать на меньший объем поддержки. О том, кому и почему государство выделяет меньше средств, рассказала Людмила Иванова-Швец, доцент кафедры «Управление человеческими ресурсами» при Торгово-промышленной палате РФ РЭУ им. Плеханова.
Как работает программа долгосрочных сбережений?
Источник фото: newsmaker.md
Программа долгосрочных сбережений ориентирована на формирование у граждан пенсионного капитала путем дополнительных накоплений, которые вносятся ими на специально открытые счета. Как поясняет Иванова-Швец, каждый рубль, внесенный участником программы на этот счет, софинансируется государством — но при определенных условиях и с оговорками в зависимости от уровня дохода гражданина.
Читайте по теме: Пенсионные баллы подорожают в 2025 году: эксперт рассказала о цене покупки прибавки
Главная цель программы, как отмечают разработчики, — помочь людям с низкими и средними доходами увеличить размер будущей пенсии. По этой причине правила софинансирования для граждан с разными уровнями заработка отличаются, чтобы усилить поддержку для тех, кто нуждается в ней больше всего.
Для кого программа максимально выгодна?
Согласно условиям программы, полное софинансирование — рубль за рубль — государство предоставляет гражданам с месячной зарплатой до 80 тысяч рублей. Таким образом, если гражданин откладывает одну тысячу рублей на свою пенсию, государство добавит к ней еще одну тысячу. Такой подход, по словам Ивановой-Швец, помогает поддерживать тех, у кого невысокая зарплата и, следовательно, меньше возможностей накопить баллы для пенсионного стажа.
Это особенно актуально для граждан, которые, работая на низкооплачиваемых должностях, получают меньше пенсионных баллов. Баллы — это единицы, которые определяют уровень пенсии при выходе на заслуженный отдых. Их количество зависит от уровня доходов: чем выше заработная плата, тем больше баллов получает работник за каждый отработанный год.
Почему гражданам с высокой зарплатой помогут меньше?
Источник фото: dzen.ru
Государственное софинансирование меняется, если доходы гражданина превышают 80 тысяч рублей в месяц. Для тех, кто получает от 80 до 150 тысяч рублей, государство компенсирует вложения по формуле «один к двум»: за каждые два рубля, внесенные на счет, оно добавляет один рубль. А для людей с доходом свыше 150 тысяч рублей, государство софинансирует пенсионные накопления по формуле «один к четырем» — рубль добавляется лишь на четыре рубля собственных вложений.
Этот подход призван снизить поддержку для граждан с высокими доходами, поскольку они имеют возможность самостоятельно накопить больше средств на пенсию, чем те, кто получает меньшие заработки. К тому же люди с более высокими доходами уже изначально получают больше пенсионных баллов, что обеспечивает им более высокий размер пенсии. Таким образом, система рассчитана так, чтобы выровнять возможности граждан с разными доходами в вопросе накоплений на пенсию.
Стоимость пенсионного балла: стоит ли «докупать» их?
Для граждан, которые хотят еще больше увеличить будущую пенсию, есть и другой способ — возможность «докупить» пенсионные баллы, но это может оказаться финансово затратным. Один такой балл стоит более 50 тысяч рублей в 2023 году, а в следующем году его стоимость превысит 59 тысяч рублей. При этом каждый такой балл добавляет к пенсии лишь 133 рубля (142 рубля с 2025 года). Для тех, кто не имеет возможности инвестировать значительные суммы, имеются иные варианты, например, открытие вклада в банке. Этот подход позволяет получать дополнительный доход с депозита, что в долгосрочной перспективе может дать значительный прирост к пенсии.
Альтернативы государственным программам: банковские вклады и инвестиционные фонды
Не все специалисты рекомендуют вкладывать свои пенсионные накопления в инвестиционные фонды, поскольку такие вложения сопряжены с рисками. Однако традиционные банковские депозиты могут стать хорошей альтернативой. Доход от вложений в банк зависит от процентной ставки, и хотя процентные ставки по депозитам также зависят от экономических условий, этот подход может быть выгоден, так как позволяет сохранить и даже увеличить сумму вложенных средств.
Преимущества программы для граждан
Источник фото: sfr.gov.ru
Программа долгосрочных сбережений государства имеет несколько весомых преимуществ. Помимо поддержки граждан с низкими и средними доходами, она также стимулирует россиян самостоятельно формировать пенсионные накопления. Граждане получают возможность влиять на свою будущую пенсию и не полагаться исключительно на государственные выплаты.
Для людей с низкой зарплатой участие в этой программе действительно может стать финансовой поддержкой в будущем, а также способом нивелировать разницу в накопленных пенсионных баллах по сравнению с высокодоходными категориями граждан.
Таким образом, программа долгосрочных сбережений направлена на поддержку будущих пенсионеров и стимулирует долгосрочные накопления среди граждан. Однако ее условия варьируются в зависимости от уровня дохода, чтобы оказать помощь тем, кто в ней нуждается в первую очередь. Системный подход к формированию пенсионных накоплений в России предоставляет населению как гарантированные государственные софинансирования, так и альтернативные возможности для увеличения своих пенсионных капиталов.
Государство идет навстречу людям с низкими доходами, позволяя им накапливать на пенсию с большей поддержкой. В то же время более обеспеченным гражданам предложено самостоятельно участвовать в формировании пенсионного капитала, что делает систему более справедливой и помогает обеспечивать достойный уровень жизни для всех категорий пенсионеров.
Ранее на сайте «Пронедра» писали, как оформить накопительную пенсию: подробное руководство для россиян
