Не больше двух кредитов в одни руки – к чему приведет инициатива депутатов
Вопрос о лимитах на количество кредитов, которые могут быть выданы одному заемщику, вновь стал актуальным благодаря недавнему заявлению депутата Госдумы Сергея Колунова. Он указал на аномальную ситуацию, когда около 13 млн россиян одновременно выплачивают не менее 3 кредитов. Политик предложил установить ограничение в два займа на человека. Однако эта инициатива сталкивается с серьезными правовыми и техническими проблемами, что ставит под сомнение ее реализацию, сообщает «Московский комсомолец».
Зачем ограничивать число кредитов
Согласно мнению Колунова, многие россияне пытаются «обнулить» свои долги, что приводит к появлению мошенников, предлагающих свои услуги за деньги, и к росту микрофинансовых организаций, затягивающих граждан в долговую яму. В результате этого многие сталкиваются с потерей имущества и угрозой коллекторов. Он считает, что разумным шагом было бы ограничить количество потребительских кредитов до двух. Это стало бы обязательным для всех банков и МФО.
Читайте по теме: Ипотеку не одобрили: из-за чего могут не дать кредит в сентябре 2024 года
В России уже существуют механизмы, направленные на ограничение кредитования для определенных категорий граждан. Например, введение показателя долговой нагрузки (ПДН) стало обязательным для банков при выдаче новых кредитов. Повышенные макропруденциальные надбавки действуют для займов с ПДН свыше 50%. Однако статистика говорит о том, что во II квартале 33% новых кредитов у банков и 31% у МФО имели ПДН выше 50%. Таким образом, несмотря на действующие меры, отдельные люди продолжают испытывать финансовые трудности.
Одной из типичных историй является случай Елены М., 32-летней москвички, переехавшей из провинции. Чтобы покрыть расходы на жизнь в столице, она взяла кредит, который привел к образованию долговой нагрузки почти на 500 000 рублей. Женщина оказалась в сложной ситуации, когда ей приходилось использовать средства с одной кредитной карты для погашения другой, что сделало ее финансовое положение крайне шатким.
Оценка депутатской инициативы
Финансовый аналитик Владислав Антонов подчеркивает, что инициатива депутата столкнется с серьезными юридическими проблемами. Ограничение числа кредитов противоречит принципу свободы договора и потребует внесения значительных изменений в законодательство. Он также указывает на риски: граждане могут обратиться к нелегальным кредиторам или рефинансировать свои долги на невыгодных условиях, увеличивая тем самым свою долговую нагрузку.
Вместо жесткого лимита было бы разумнее не выдавать новые кредиты до тех пор, пока старые не будут погашены, или установить ограничения на сумму займа, исходя из дохода заемщика. Для этого необходима единая база, которая позволит отслеживать кредитоспособность клиентов и соблюдать баланс между защитой интересов граждан и их финансовой свободой.
Статистика действительно вызывает опасения: около 25% заемщиков одновременно имеют более 3 кредитов, а 8,6% — свыше 5. При этом доля россиян с одним кредитом сократилась с 58,2% в 2016 году до 47,5% в 2023 году. Это означает, что в настоящее время количество людей с одним займом меньше, чем у тех, у кого их два и более. Важно отметить, что в статистику включены также кредитные карты, которые могли быть получены в разных банках.
Предложение Колунова кажется нецелесообразным с практической точки зрения. Эксперты задаются вопросом, как оценивать кредиты по размеру, например, будет ли кредит на 5 млн рублей иметь больший вес, чем 3 займа по 50 000 рублей. Кроме того, остается открытым вопрос о кредитных картах, которые могут не быть активированными, но всё равно добавляются к общей задолженности.
Альтернатива лимиту кредитов
Эксперты отмечают, что развитие экономики зависит от кредитования. Ограничение на займы может негативно сказаться на производстве и потреблении. Важно не количество кредитов, а способность заемщиков их обслуживать. По статистике, лишь 7% заемщиков испытывают трудности с погашением своих долгов, что связано с ростом зарплат.
В качестве альтернативы ограничению на количество кредитов Эльман Мехтиев, основатель сервиса «Кредчек», предлагает фиксировать параметры, при которых заемщику нельзя выдавать новые кредиты. Например, в Казахстане действует правило, запрещающее выдавать новые займы, если по существующим долгам имеется просрочка более 90 дней. Таким образом, главная задача заключается не в количественном ограничении, а в обеспечении финансовой ответственности заемщиков и защиты их интересов.
Вместе с тем, несмотря на наличие законопроектов, регулирующих кредитование, существует риск, что жесткие меры приведут к усилению теневого рынка кредитования. В результате люди будут искать способы обойти законы, что может усугубить ситуацию. Поэтому важно искать баланс между необходимостью защиты граждан и сохранением их прав на финансовую свободу.
Ранее на «Пронедра» писали об объединении долгов: когда рефинансирование кредита становится невыгодным
